Закредитованным предложили выход, но он может оказаться тупиком

В финансово сложный период, когда цены растут, а зарплаты нет, федеральные и региональные парламентарии предлагают различные варианты облегчения бремени людей, увязших в долгах. Депутат петербургского Заксобрания Андрей Рябоконь полагает, что нужно до конца 2024 года установить мораторий на штрафы и пени для заемщиков. Однако в Госдуме не уверены, что следует торопиться: если так сделать, то многие потенциальные заемщики останутся без кредитов или процент по ним станет неподъемным, так как банки потеряют возможность покрывать свои убытки.

Ограничить законом

По данным Центробанка на 1 сентября, россияне набрали кредитов на 25,5 триллиона рублей, что превышает объемы федерального бюджета этого года — 25,02 триллиона рублей. По мнению экспертов, такая задолженность россиян — это последствие бума потребительского кредитования в годы развития, до пандемии и санкций. В первый же сложный год, 2020-й, объем просрочки взлетел на 151 миллиард рублей. И, хотя рост «плохих» долгов потом стабилизировался, к концу лета 2021 года впервые в истории страны он превысил отметку в триллион рублей.

Нынешний сложный период также не лучшим образом сказывается на платежеспособности населения. Банк России еще 28 февраля рекомендовал кредитным организациям до конца года не назначать пени и штрафы должникам, если их финансовое положение ухудшилось после 18 февраля и обусловлено действием санкций. Однако не все банки прислушались.

Поэтому Рябоконь предложил запретить до 31 декабря 2024 года взыскивать штрафы и пени по микрозаймам до 500 тысяч рублей, для потребкредитов, не обеспеченных имущественным залогом, — до 5 миллионов рублей и до 12 миллионов рублей — для ипотеки. Такие поправки он подготовил в федеральные законы «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и «О потребительском кредите (займе)».

Депутат считает, что санкции так или иначе подействовали на всех. «Тут проблема в другом. Пени и штрафы прописаны в условиях договоров. Кредитные и микрофинансовые организации все равно их взимают. Те люди, которые по разным причинам оказались в сложной финансовой ситуации, пропускают платежи. Они рискуют оказаться в кабале, из которой есть только один выход — уйти в банкротство. А это не только определенный статус для человека, это ущерб и для самой кредитной организации, которая не получает в итоге ссуженные средства. Поэтому я считаю, что рекомендации ЦБ недостаточно, нужно закрепить такое положение законом», — пояснил Андрей Рябоконь.

Читайте также:

• У кого нельзя списать деньги за долги • В Петербурге предлагают запретить рекламу микрозаймов

Красиво звучит, но практика сложнее

Идея красивая, но трудно представить себе банк или МФО, которые станут выдавать микрозаймы или кредиты, если у них не будет возможности каким-то образом воздействовать на заемщика, считает председатель Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков.

«Можно быть добрым для всех, но это не значит, что будет хорошо для всех, — уточнил депутат. — Ведь если у кредитора не будет возможности взыскать долг, то не будет и стимула выдать кредит. Соответственно, те, кто захочет получить займ, не смогут это сделать. Им просто не дадут кредит, потому что риски невозврата сильно возрастают. Или же кредитные организации начнут компенсировать риски за счет увеличения процентной ставки».

Анатолий Аксаков © Игорь Самохвалов/ПГ

Если предложенную новацию реализуют, то все штрафы и пени, предусмотренные законом, «уйдут в проценты по кредиту или займу, которые выдают человеку», добавил глава комитета.

«При всей внешней привлекательности инициатива никаких плюсов человеку не принесет, — уверен Аксаков. — Он выиграет в штрафах, но проиграет в процентах, которые платит. Риск должен быть всегда покрыт. В противном случае вообще давать кредиты не будут, так как ответственность заемщика по их обслуживанию сразу снижается».

Помимо увеличения процентной нагрузки для заемщика, уверен законодатель, мера способна негативно воздействовать на весь рынок, так как может подстегнуть желание не платить даже у тех, кто не находится в тяжелой ситуации.