Банки не смогут скрывать от клиентов переплату по кредитам

Цены на дополнительные услуги, которые банки предлагают в довесок к потребительскому займу, начнут включать в полную стоимость кредита (ПСК) — показатель всех расходов заёмщика, который указывается на первой странице договора. О планах Центрального банка внести соответствующие поправки в законодательство стало известно 2 марта. С какими скрытыми расходами по кредиту сейчас сталкиваются россияне, выясняла «Парламентская газета».

Считается всё

Понятие полной стоимости кредита (ПСК) введено в России с 2013 года. Это показатель всех расходов, связанных с займом: в нём учитывается основной долг и проценты по кредиту, комиссии по обслуживанию счёта, плата за выпуск карты и другие платежи. ПСК измеряется в процентах годовых, а в каждом договоре прописывается также в рублях. Эта сумма должна быть указана крупным шрифтом на первой странице договора.

Однако банк может предложить клиенту дополнительные платные услуги. Например, медицинскую страховку, юридические консультации, пакет «премиальных услуг» и так далее. Де-юре они не относятся к самому займу, хотя оплачиваются за счёт кредитных средств. Стоимость таких услуг сегодня в ПСК не включают, так что клиент, согласившись на предложенный «довесок», может не сразу понять реальную финансовую нагрузку.

Поэтому, чтобы исключить такие хитрости, Центральный банк планирует прописать в Законе «О потребительском кредите» норму, по которой все дополнительные услуги банки будут обязаны включать в сумму ПСК.

По данным СМИ, норму внесут в виде поправок к законопроекту Минфина о штрафах для банков за отказ предоставить кредит из-за несогласия клиента на ту или иную дополнительную услугу. Напомним, по закону, потребитель имеет полное право отказаться от них. Законопроект Минфина пока готовится к внесению в Госдуму, отмечает пресса.

О чём молчат менеджеры

Несправедливые условия договоров, навязывание дополнительных услуг и отсутствие полной информации о них в договоре — таковы три главные претензии россиян к банкам, выяснил в прошлом году Роспотребнадзор.

Проанализировав жалобы потребителей, в федеральной службе отметили, что люди часто ориентируются на слова работников банка, а те, в свою очередь, зачастую называют вслух только сумму кредита и сумму процентов за его использование. При этом они умалчивают, что в сумму займа включены, например, дополнительные платежи по страховке.

Каждый банк по-своему придумывает дополнительную нагрузку, чтобы взять с клиента больше денег, свидетельствует член Комитета Госдумы по финансовому рынку Евгений Шулепов. «В зависимости от «хотелок» банка, это могут быть и разные страховки — жизни и здоровья, имущества (если оно идёт в залог) и так далее. Это такое «ненавязчивое» давление, которое увеличивает доходность банка и нагрузку на клиента. Ограничить это, конечно, необходимо», — сказал он «Парламентской газете».

Это такое «ненавязчивое» давление, которое увеличивает доходность банка и нагрузку на клиента. Ограничить это, конечно, необходимо.

Не любят банки также акцентировать внимание клиентов на том факте, что у тех есть законное право отказаться от навязываемых страховок и прочих «бонусных» услуг. Также менеджеры порой не упоминают о свободе выбора клиентом страховой организации. Кроме того, есть случаи, когда в договоре вообще не указаны тарифы на дополнительные услуги — вместо цифр стоит ссылка на сайт банка, где опубликован полный прайс. Есть и более вопиющие случаи: когда в индивидуальных условиях договора в некоторых графах банк уже заранее проставил «типографским способом», то есть напечатал на компьютере, отметки «X» или «V», которые означают согласие заёмщика на предложенные условия.

Все эти проблемы тщательно изучила группа депутатов от «Единой России» во главе с вице-спикером Госдумы Ольгой Тимофеевой. В ноябре прошлого года они внесли в палату законопроект, который ограничит самые вопиющие случаи манипуляции заёмщиками. Так, одна из поправок в Закон «О потребительском кредите» установит запрет на оформление согласия клиента на какие бы то ни было услуги в заранее напечатанном виде, а также вместо их стоимости и условий указывать в договоре адрес сайта компании. Кроме того, предлагается прописать в законе обязанность банка сообщать заёмщику стоимость дополнительных услуг, а также порядок и сроки отказа от них. Законопроект планировалось рассмотреть в первом чтении в феврале, но пока он не выносился на Совета Думы.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: «Как рефинансировать ипотеку»

При этом с 1 сентября этого года вступают в силу поправки, конкретизирующие перечень информации о дополнительных услугах, о которых должен сообщать клиенту кредитор. В частности, он должен раскрыть содержание этой услуги и максимальный размер страхового платежа. Также, согласно новым требованиям, из текста заявления должно быть понятно, что заёмщик вправе отказаться от дополнительной услуги.

«Этот закон запрещает банкам требовать заключать договор личного страхования как условие выдачи кредита, а двухнедельный период, в течение которого заёмщик может отказаться от страховки, теперь распространён и на договоры коллективного страхования», — уточнял председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.