Запрет на онлайн-кредитование попросили доработать
Совет законодателей оценил, но завернул петербургскую инициативу об исключительно личной выдаче займов
Идея выдавать кредиты только лично в целом неплохая и может помешать мошенникам оформлять займы по чужим паспортным данным. Но так ли это необходимо, если есть институт самозапрета? Да и офисы придется кредитным организациям открывать по принципу шаговой доступности. Такие выводы сделали специалисты комиссий и комитетов Совфеда и Госдумы, рассмотрев петербургский законопроект о запрете выдачи кредитов онлайн. И если сначала саму концепцию поддержали, то в итоговом документе Совета законодателей РФ отметили, что нужна существенная доработка. В региональном парламенте уже готовят изменения для повторного внесения документа.
Надутый пузырь простоты
В апреле текущего года петербургское Заксобрание направило в Госдуму законопроект о дополнении статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» положениями о необходимости собственноручно подписывать кредитный договор. Остальные документы, включая заявку на кредит, решили, что можно оформлять дистанционно. Автор инициативы - местный парламентарий Андрей Рябоконь объяснил такую необходимость двумя причинами. Первая — мошенники, которые, пользуясь утекшими в интернет персональными данными и другими механизмами, оформляют кредиты от имени граждан на подставных лиц. Или пугают людей угрозой хищения средств, убеждая оформить заем онлайн и перевести его на «безопасный» счет.
Вторая — закредитованность людей, которым сложно себя контролировать. Поддаваясь соблазнам, они оформляют кредит за кредитом, попадая в кабалу, из которой им потом не выбраться.
«Простота, с которой можно оформить заем онлайн, подталкивает некоторых граждан к экспрессивным и порой необдуманным действиям, существенно увеличивая нагрузку граждан и «надувая пузырь» на рынке потребительского кредитования. И потом мы часто наблюдаем ситуацию, что если получить кредит, то все просто. А вот закрыть счет в банке — это процедура, которую приходится осуществлять лично и порой в несколько приемов. Все потому, что одно кредитным организациям выгодно, а другое — не очень. Но мы должны думать не о трудностях коммерческих компаний, а о людях и их семьях», — добавил парламентарий.
Вроде да, но не очень
Такой законопроект не требовал заключения Правительства, но его рассмотрели все профильные аппараты и комиссии Совфеда и Госдумы, а вердикт вынес Совет законодателей. Так комитет Совфеда по бюджету и финансовым рынкам с учетом того, что целью проекта является предупреждение практик мошенничества, поддержал концепцию инициативы.
А вот в информационно-аналитическом управлении верхней палаты российского парламента усомнились в пользе для всех. »Принятие новаций может поставить кредитные организации перед необходимостью увеличить количество отделений, осуществляющих заключение договоров и количество служащих, осуществляющих данную функцию. Это приведет к росту расходов кредитных организаций на предоставление потребительских кредитов. Кроме того, инициатива ограничивает возможности по привлечению потребкредитов в организациях, отделения которых отсутствуют вблизи места жительства или работы гражданина», — говорится в документе.
Правовое управление Госдумы не сделало выводов относительно целесообразности принятия законопроекта, но обратило внимание, что с 1 марта 2025 года вступают в силу положения ФЗ о самозапрете: «Новый правовой институт — запрет физического лица на заключение с ним договоров потребительского займа направлен на решение поставленной авторами проблемы», — говорится в документе.
В итоге Совет законодателей принял решение не вносить пока документ на рассмотрение Госдумы, а отправить его обратно в связи с необходимостью его существенной доработки.
Актуальность на поверхности
Петербургский депутат намерен проработать замечания и отправить инициативу заново. Андрей Рябоконь убежден: проблема актуальна как никогда, а самозапрет ее не решит. »Людям иногда нужно взять кредит. А самозапрет блокирует эту возможность. Наша инициатива же направлена на защиту от мошенников и бесконтрольного онлайн- заимствования, чрезмерное увлечение этой процедурой. Поэтому это разные вещи», — заявил депутат. Остальные нюансы он намерен обсудить с юристами.
То, что этот рынок микрофинансов, где большая часть займов выдается онлайн, стали регулировать более жестко, привело к снижению просроченной задолженности в первом квартале 2024 года. Но тех, кто должен больше трех месяцев, все равно много — 32 процента от всего объема заемщиков микрофинансового рынка. А прибыль самих МФО составила больше 14 миллиардов рублей, увеличившись на 7 процентов.
Микрокредиты — недешевое удовольствие. Но эта особенность скрывается за краткими сроками и небольшими суммами. В среднем займ «до зарплаты» составляет около 11 тысяч рублей. Максимальная ставка — 0,8 процента в день. А «в годовых» это составляет 292 процента. И, согласно аналитическим материалам Центробанка, кратко- и среднесрочные займы в I квартале 2024 года выдавались по ставкам, близким к этому порогу. Но по факту на рынке все еще существуют организации, которые задирают ставки до 1000 процентов годовых и даже выше.
Попадая в долговую яму, закрывая новым кредитом старые, люди иногда доводят себя до катастрофы, даже продавая единственное жилье, чтобы покрыть долги. На эту проблему обратила внимание 30 июля глава Совета Федерации Валентина Матвиенко на заседании Совета по развитию финрынка. Она призвала подумать, нельзя ли вообще закрыть эти микрофинансовые организации. Но в ЦБ считают, что в таком случае МФО могут уйти в тень.
А 26 августа на опережающие темпы роста объема кредитования обратил внимание и Президент России Владимир Путин. По данным за июнь текущего года, которые он озвучил, задолженность по потребительским кредитам, не обеспеченным ипотекой, выросла на 3,5 триллиона рублей.
«Что касается денежно-кредитной политики, то, как известно, для сдерживания инфляции Банк России меняет ключевую ставку, регулирует рынок банковского кредитования. А здесь динамика опережающая. Как это ни странно, но, несмотря на повышение ключевой ставки, мы наблюдаем эту динамику. Так, по итогам июня объем кредитов бизнесу вырос в годовом выражении более чем на 20 процентов, задолженность по потребительским кредитам, не обеспеченным ипотекой, увеличилась на 3,5 триллиона рублей. По оценкам специалистов, экспертов, такая ситуация в значительной степени и стимулирует потребительский спрос и способствует росту инфляции. Очень важно, чтобы бурное развитие финансового сектора не вело к негативным последствиям — тонкая вещь», — подчеркнул глава государства.
В это время Центробанк уже пошел на ужесточение регулирования организаций. Он предлагает в ближайшие три года провести реформу всей сферы кредитования. В отношении же МФО — ввести наиболее революционные преобразования: установить лимит на количество одновременно действующих договоров в один заем до погашения, а также ввести период охлаждения в три дня между оформлением кредитов. Также будет снижен уровень максимальной переплаты по займу со 130 до 100 процентов от «тела» долга.
Читайте также:
2038
Ещё материалы: Владимир Путин, Валентина Матвиенко
