Господа банкиры, предъявите паспорта!

Прописать мелкими буквами в условиях кредитного или страхового договора ненужные гражданам дополнительные услуги или утаить от них важную информацию о рисках того или иного инвестиционного инструмента, которым торгует банк, вскоре будет противозаконно.

Соответствующий законопроект, масштабно защищающий интересы потребителей финансовых услуг, разрабатывает Банк России. В Госдуме поддерживают инициативу, при этом настаивая на дополнительных мерах, расширяющих финансовый кругозор наших соотечественников и тем самым уберегающих их и без того невеликие бюджеты от возможных потерь.

Клиент должен об этом знать

Разговор о необходимости внедрения паспортов финансовых продуктов, или ключевых информационных документов (КИД), Центробанк с участниками рынка ведёт с лета, впервые предложив в качестве рекомендации опробовать его в сентябре.

Напомним, такие паспорта финуслуг регулятор рекомендовал размещать банкирам и страховщикам в своих офисах, на сайтах и предлагать их потребителю сразу при обращении за услугой, непосредственно перед подписанием договора, а также при его продлении. В ЦБ уверены, что внедрение паспортов поможет гражданам в принятии осознанных решений при приобретении того или иного финансового продукта или услуги. Кроме того, паспорта продуктов помогут снизить риски непонимания их существенных особенностей, позволив сравнивать похожие банковские продукты в разных финансовых организациях.

Судя по всему, на этом ЦБ останавливаться не собирается, а намерен идти дальше, закрепив важную и нужную норму уже в законе. Об этом, в частности, сообщает РБК со ссылкой на свои источники в Банке России. Согласно полученным сведениям, регулятор разрабатывает законопроект, обязующий банки при продаже страховок или инвестпродуктов письменно информировать потребителей об условиях и рисках вложений в новый инструмент.

Переход от рекомендаций к более весомым правовым механизмам, по мнению ЦБ, позволит победить навязывание услуг и мисселинг, то есть намеренное сокрытие определённых свойств или рисков, которые несёт в себе тот или иной финансовый продукт.

В соответствии с новацией кредитные организации обязаны будут раскрывать клиентам в письменной форме выгоды и возможные негативные сценарии их решения, прописывая попутно в паспортах кратко суть финансового инструмента, условия вложения денег, гарантии для клиента, а также сведения о возможных комиссиях.

В документе, на который ссылается РБК, указано, что ЦБ сможет применять меры в соответствии с законом о Центральном банке, согласно которому он может, в частности, накладывать на банки штрафы и ограничивать определённые операции.

Инвесторов нужно оберегать

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина на пленарном заседании Госдумы 25 ноября заявила, что для россиян, которые ничего не знают о рынке ценных бумаг, но желающих пристроить свои сбережения на фондовой бирже, будут проводить тестирование и подготовят паспорта инвестиционных инструментов, в которых станут перечислять основные характеристики инвестпродуктов, их стоимость, риски и доходность.

Сегодня такая превентивная мера выглядит вполне оправданной, так как, по данным ЦБ, из-за снижения ставок по депозитам многие люди забирают вклады и пробуют свои силы на фондовом рынке, чтобы не только сохранить, но и приумножить  сбережения за счёт более высокой доходности.

Для кредитных организаций, торгующих инвестпродуктами, регулятор хочет закрепить в законе правила продажи финансовых продуктов. Набиуллина подтвердила, что такой законопроект Центробанк собирается внести в Госдуму в осеннюю сессию.

Напомним, что принятый ранее закон о защите неквалифицированных инвесторов предусматривает тестирование граждан, которые хотят приобрести сложные финансовые продукты.

Ученье — свет

Как пояснил «Парламентской газете» первый зампред Комитета Госдумы по финрынку Игорь Дивинский, разработанный ЦБ законопроект направлен на изменение правил продаж финансовых продуктов не только в банках, но и в страховых компаниях, негосударственных пенсионных фондах, МФО или брокерских компаниях.

Все детали законопроекта, по словам депутата, неоднократно проговаривались в профильном комитете, и законодатели пришли к выводу о важности новации для потребителей.

«Дело в том, что когда будет понятно, для каких целей разработан тот или иной продукт, его себестоимость, сколько банки за это берут и так далее, тогда будет легче. Ведь когда гражданин берёт кредит, а ему в нагрузку «цепляют» несколько дополнительных финансовых продуктов, он получает нежданно дополнительную нагрузку, с которой не справляется. Появляется проблемы с обслуживанием кредита, потому что на дополнительную нагрузку никто не рассчитывал», — привёл пример парламентарий.

Он добавил, что сегодня не только россияне не готовы подробно читать кредитные договоры, но даже те, кто считается специалистом.

Нельзя описывать мелкими буквами условия, которые влияют на соразмерность выплат. Граждане должны видеть всё отчётливо, ясно, доступно и прозрачно

Поэтому все банковские важные информационные материалы, убеждён депутат, должны быть написаны крупным шрифтом. «Нельзя описывать мелкими буквами условия, которые влияют на соразмерность выплат. Граждане должны видеть всё отчётливо, ясно, доступно и прозрачно», — отметил парламентарий.

Игорь Дивинский напомнил, что Комитет по финрынку совместно с ЦБ уже два года планомерно работает над мерами, которые позволяют повысить осведомлённость граждан о финансовом рынке. Разработали наставления и методички, «которые пошли даже в школы и высшие учебные заведения». Но, по оценкам депутатов, соотечественники с неохотой воспринимают сложную информацию, и требуется время, чтобы привить им финансовую культуру. «Больше осваивается потребление, со всем остальным сложновато», — подчеркнул Дивинский.

Что ещё предлагается за защиты россиян

Законопроект, запрещающий банкам навязывать заёмщикам дополнительные услуги и условия кредитования, в прошлом году внесла группа депутатов Госдумы от «Единой России». По мнению авторов законопроекта, он позволит решить проблему массового нарушения прав потребителей финансовых услуг и обеспечить должный уровень их информирования при вступлении в договорные отношения с участниками финансового рынка.

Так, запрещается отсылать заёмщика на сайт банка для ознакомления с индивидуальными условиями кредитования — они должны быть раскрыты в заключаемом договоре. Кроме того, кредитору запрещается заранее пропечатывать галочки и иные знаки согласия, выражающие согласие заёмщика с условиями кредитования, за самого заёмщика.

Документ обязывает кредиторов указывать в условиях потребительского кредита стоимость, порядок и сроки отказа от предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги, оказываемой кредитором или третьими лицами, а при заключении сделки устно об этом информировать, в частности, о стоимости страховой услуги и возможности отказа от страховки в «период охлаждения».

Напомним, ранее Госдума приняла в первом чтении законопроект, меняющий порядок погашения потребительского кредита. По действующему законодательству первоначально выплачивается долг по процентам, далее — долг по самому кредиту, неустойка за просрочку, проценты за текущий период. В последнюю очередь заёмщик оплачивает основной долг за текущий период.

Новый порядок, который предложил Минюст, ставит в приоритет выплату процентов за пользование кредитом. После этого будут выплачиваться основная сумма долга и неустойки. В последнюю очередь будут выплачиваться все остальные задолженности.