Цифровой рубль пережил первый год испытаний

Участники пилотного проекта положительно оценивают работу с новой формой национальной валюты

Год назад, 1 августа 2023 года, вступили в силу основные положения закона о цифровом рубле — третьей формы национальной валюты. Сейчас цифровой рубль активно тестируют 12 банков и 600 человек. «Парламентская газета» выяснила у участников пилотного проекта Центробанка, что удалось сделать за это время и каковы перспективы.

Эпохальный путь

Банк России представил концепцию цифрового рубля в октябре 2020 года. Его создали в дополнение к уже существующим наличным и безналичным деньгам. Выпуском третьей формы национальной валюты занимается исключительно Центробанк, и все операции проходят на платформе регулятора по утвержденным им правилам.

В августе 2023 года после принятия необходимой законодательной базы ЦБ дал старт пилотированию операций с реальными цифровыми рублями с привлечением узкого круга клиентов «Альфа-банка», «Дом.рф», «Ингосстрах Банка», ВТБ, ГПБ, «АК Барс», «МТС-Банка», «Промсвязьбанка», «Совкомбанка», «Синара», Росбанка и ТКБ Банка. Еще 21 банк планирует присоединиться к пилотному проекту в ближайшее время.

Регулятор не спешит с широким внедрением этого масштабного проекта. Как говорила глава ЦБ Эльвира Набиуллина перед запуском тестирования в прошлом году, «это может произойти начиная с 2025 года».

«Мы начнем с базовых операции и будем расширять на другие операции, в том числе платежи в одно касание (NFC). Будем тестировать переводы между юридическими лицами, смарт-контракты. Это пилотирование нам очень нужно, чтобы провести настройку всей системы, проверить ее бесперебойность. Только тогда, когда мы убедимся, что все гладко работает, примем решение о дополнительном масштабировании цифрового рубля», — заявила она на совещании президента Владимира Путина с Правительством в июле 2023 года.

В июле 2024-го президент на совещании по экономическим вопросам сообщил, что платформа цифрового рубля в рамках пилота «показала свою работоспособность и функциональность» и пора перейти «к более широкому, полномасштабному внедрению цифрового рубля в экономику, в хозяйственную деятельность и сферу финансов».

Эксперимент расширят

На сайте ЦБ даны ответы на все популярные вопросы по цифровому рублю и развенчаны основные мифы с ним связанные. Например, в чем его отличие от криптовалюты и почему не стоит верить слухам, что зарплаты и пенсии переведут в «цифру».

Также там подробно описано, как будет работать цифровой рубль. Вот некоторые ключевые позиции. Все операции возможны только через цифровой кошелек, и он у человека может быть только один. Несмотря на то, что кошелек находится на платформе Банка России, открыть и использовать его нужно через любое мобильное приложение банка. Пополнить кошелек можно безналичными с банковского счета, снять деньги — через банкомат, переведя их предварительно в безналичную форму. Перевести цифровые рубли другому человеку можно по номеру телефона, а оплатить покупку — по QR-коду.

Председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков — один из участников тестирования цифрового рубля, и по его мнению, эксперимент проходит «успешно и без сбоев».

«Для меня лично ничего не поменялось с точки зрения оплаты услуг — перевожу средства так же с помощью мобильного телефона, со специальной страницы, при этом не плачу комиссионные сборы — такое условие установил Центробанк», — рассказал «Парламентской газете» депутат.

Он уточнил, что с 1 сентября число участников эксперимента планируют расширить до 9 тысяч физических и 1,2 тысячи юридических лиц, а «к осени 2025 года цифровой рубль станет реальностью, им будут пользоваться многие граждане».

«Особенность цифрового рубля в том, что перевод денег происходит не с одного банковского счета на другой, а в информационной системе ЦБ. Это повышает прозрачность оборота и сохранность денег, поскольку ответственность за них несет сам Центральный банк», — подчеркнул Аксаков.

Есть переводы и платежи

Банк «Дом.рф» одним из первых присоединился к пилоту по цифровому рублю. Как пояснил директор его подразделения «Цифровые продукты для бизнеса» Олег Комлик, это произошло по двум основным причинам.

«Первая — перспективность технологии. Изучив опыт других стран, мы четко понимаем, что использование цифровой валюты — это следующая ступень развития экономики. Показательным для нас стал опыт Китая: цифровой юань использовался там даже на Олимпиаде 2022 года. Вторая — технологический вызов. Цифровой рубль — это совершенно новый проект со многими неизвестными. Поэтому для нас это было хорошей проверкой готовности технологической команды к решению таких нетривиальных задач», — рассказал «Парламентской газете» специалист.

По словам Комлика, за год тестирования банк провел порядка 500 операций на общую сумму почти 100 тысяч цифровых рублей.

«Мы успешно апробировали все доступные операции с цифровым рублем: возможности открывать, закрывать, блокировать, разблокировать цифровой кошелек, конвертировать рубли в цифровые рубли и обратно, делать переводы цифровых рублей по номеру телефона или кошелька физическим лицам, оплачивать покупки цифровыми рублями. Отдельно проверены переводы и платежи в адрес юридических лиц», — добавил руководитель цифрового подразделения «Дом.рф».

В пресс-службе Промсвязьбанка «Парламентской газете» рассказали, что они первыми успешно провели сделку с цифровым рублем между юридическим и физическим лицом. Кроме того, за время эксперимента физлица «совершили несколько тысяч операций с использованием цифрового рубля, в числе которых переводы между физическими лицами и оплата по QR-коду за товары и услуги в торговых точках, которые участвуют в пилотном проекте», а юрлицам стали доступны операции, «связанные с открытием цифрового счета, его пополнением и выводом цифровых рублей на расчетный счет в банке, прием оплаты от физических лиц в цифровых рублях и возврат оплаты по таким операциям».

В ВТБ отметили, что стали первым банком, успешно протестировавшим операции с цифровыми рублями в своем мобильном приложении. Кроме того, в прошлом году ВТБ первым из российских банков «представил реализацию в тестовой среде трансграничных B2B-переводов в цифровых рублях из России в Беларусь», сообщили «Парламентской газете» в пресс-службе банка.

Перспективы бескрайние

Перспективным направлением для цифрового рубля в «Дом.рф» назвали проведение трансграничных платежей, в Промсвязьбанке — развитие цифровых платежей по QR-коду, работу со смарт-контрактами на базе платформы цифрового рубля, офлайн-режим его использования и расчеты между бизнесом.

В ВТБ считают, что развитие функционала платформы цифрового рубля, в том числе привлечение игроков от госсектора, позволит банку участвовать в новых тендерах и работать с госконтрактами.

«На следующих этапах тестирования цифрового рубля участники рынка расширят перечень операций, включая оплату по динамическому QR-коду и переводы между юрлицами. Кроме того, кратно увеличится число участников фокус-группы», — отметили в пресс-службе.

В ВТБ также подчеркнули, что платформа цифрового рубля позволяет создавать смарт-контракты — алгоритмы, предназначенные для автоматизации исполнения условий и соглашений в рамках децентрализованных систем, таких как блокчейн.

«Для банков механизм смарт-контрактов особенно интересен и станет долгожданным расчетным инструментом. Сценарии использования будут зависеть от конкретной реализации этого механизма. Их появление позволит упростить и снизить риски при расчетах заказчиков и поставщиков. В целом смарт-контакты позволят сократить издержки на развитие внутренней инфраструктуры механизмов самоисполняемых сделок. Применение смарт-контрактов на платформе цифрового рубля позволит обеспечить прозрачность расчетов, а также возможность гибкого управления остатками на своих цифровых кошельках», — пояснили в банке.

На данном этапе физические лица смогут использовать автоплатежи в цифровых рублях, заранее назначая дату, сумму и получателя перевода. По мере развития станут доступны и другие возможности самоисполняемых сделок с цифровым рублем, уверены в ВТБ.