Обратная ипотека не победит нищету

Довольно неожиданный способ бороться с бедностью, поддержав малоимущих, предложила Татьяна Нестеренко, первый заместитель министра финансов России: брать в залог квартиру, находящуюся в собственности нуждающихся граждан, выплачивая взамен некую сумму в течение какого-то периода или до конца жизни.

От пенсионеров — к безработным

Такой специфический кредитный механизм известен и именуется «обратной ипотекой». Процитируем Татьяну Нестеренко: «Мы обсуждаем введение так называемой обратной ипотеки. Человек, который имеет имущество, который перестал зарабатывать, он может вполне передать это имущество государству, которое будет ему оплачивать обратную ипотеку, а по истечении какого-то времени, возможно, жизни человека, имущество перейдёт к государству».

Ничего особо нового в этом предложении нет: обратная ипотека довольно распространённый банковский продукт для пенсионеров, («время дожития» которых невелико) и представляет собой долгосрочный кредит под залог ликвидного жилья. Сумма выплат рассчитывается конкретно в каждом случае, но понятно, что банки внакладе не остаются.

А впервые подобные финансовые операции стали известны в начале 90-х, когда возникли многочисленные «опекунские» агентства, которые, оформляя соответствующие документы по уходу за стариками, после их смерти получали в собственность жильё подопечных. В архивах МВД и судов, должно быть, хранятся многочисленные уголовные дела, связанные с подобными «опекунами», да и сейчас время от времени становится известно о криминальных фактах, связанных с такого рода отношениями.

И вот Минфин решил с помощью фактически кредитов бороться с бедностью. Идея, бесспорно оригинальная. Но насколько она реальна? Давайте попробуем посчитать. В стране насчитывается 22 миллиона неимущих, имеющих право на социальную поддержку. Предположим, что 15 миллионов из них живёт в приватизированном жилье и 10 миллионов готовы использовать механизм обратной ипотеки. Размер ежемесячных выплат, очевидно, Минфин будет рассчитывать, основываясь на параметрах минимальной потребительской корзины, стоимость которой, отличаясь в зависимости от региона, составляет не меньше 20 тысяч рублей в месяц на взрослого трудоспособного человека. Итого необходимо ежемесячно выплачивать 200 миллиардов в месяц, или 2 триллиона 400 миллиардов рублей в год по обратной ипотеке! Откуда взять даже половину этой суммы, если учитывать, что дефицит бюджета никуда не делся, а стоимость заложенных квартир невелика — большинство из них, очевидно, отнюдь не апартаменты бизнес-класса, а, скорее всего, находятся в пятиэтажках и потому малоликвидны.

Поможем бедным банкирам?

Так что предприятие с экономической точки зрения весьма сомнительно и дивидендов не принесёт. Есть и юридическая сторона: какие квартиры можно закладывать, что если жильё в долевой собственности, как учитывать интересы супруги или супруга, обязательна ли страховка и тому подобное. Все эти проблемы в случае с пенсионерами регулируют банковские юридические службы. А кто будет делать это в минфиновском варианте? Кто будет разбираться, если жильё отберут мошенники или вскроются права третьих лиц? Да и вообще, на каких основаниях Минфин будет заниматься деятельностью, совсем не соответствующей профилю министерства, вступая в конкуренцию с банками, которые эту тему хорошо изучили?

Вариантов ответа может быть несколько. Например, скрытая цель финансистов — создать новую госструктуру для реализации минфиновских инициатив, возможно, расширив функции и увеличив штат и финансирование действующего агентства ипотечного жилищного кредитования. Имеет право на обсуждение и такое предположение: идею организовать обратную ипотеку под благим предлогом борьбы с бедностью поддерживают банковские лоббисты с целью осуществлять её, ипотеки, функционирование через коммерческие банки с соответствующим бюджетным финансированием, косвенно субсидируя кредитные учреждения. Такой вариант весьма реален. Можно предположить, и кому выгодна обратная ипотека с участием госбюджета — это банки, наиболее активные в ипотечном кредитовании. Сбербанк, к примеру, финансовые показатели которого в последнее время оставляют желать лучшего. Есть и государственный ВЭБ с потенциальной «дырой» в капитале, по оценке международного агентства Фитч, минимум 500-600 миллиардов рублей. И Минфин с Центробанком никак не может найти законный путь, как компенсировать эти потери.

Вот так неожиданная и оригинальная инициатива Минфина получает вполне земное объяснение. Конечно, помогать неимущим — дело благородное и нужное. Но смущает стремление финансовых властей сделать это какими-то хитроумными способами, связанными не с тем, чтоб дать заработать вполне трудоспособным людям на строительстве магистралей, например, как это было в посткризисных США 30-х годов. А некими мутными финансовыми схемами, когда никто не трудится, производя материальный продукт, а деньги получает, не оставляя при этом внакладе тех, кто эти деньги им даёт. Пусть и под залог жилья. Не правильнее ли было бы потратить если и не триллионы, то сотни миллиардов рублей на развитие и строительство промышленных и сельскохозяйственных предприятий, которые дадут и работу, и честный заработок нуждающимся людям?