Россиянам выдадут электронные кошельки для цифровых рублей

В ближайшее время россияне могут получить новый способ расчётов. Введение «третьей формы» денег — цифрового рубля — анонсировал Центробанк. Он уверяет, что это будет доступно, быстро, удобно, безопасно и с минимумом издержек. Пользоваться такими деньгами можно будет через смартфон или компьютер. «Парламентская газета» разбиралась, кому пригодится нововведение и какие риски оно может в себе нести.

В режиме 24/7

Концепцию цифрового рубля ЦБ представил в начале апреля, она стала частью Стратегии развития национальной платёжной системы на 2021-2023 годы. Регулятор отметил интерес общества к цифровым инструментам, расширению применения цифровых технологий бизнесом и государством.

Как пояснили в ЦБ, цифровой рубль будет равен одному наличному рублю. У каждого рубля, как и у купюры, будут свои серия и номер, чтобы можно было проследить все операции с ним. Кошельки с цифровыми рублями будут открываться через приложения банков на смартфонах.

Цифровой рубль должен совместить в себе преимущества и наличных, и безналичных денег. Как и при безналичных платежах, такие рубли не надо носить с собой, ими так же просто будет платить в магазине. Как и при наличных расчётах, оплата цифровым рублём доступна даже при отсутствии доступа к Интернету или мобильной связи. Для офлайн-оплаты будет действовать второй кошелёк непосредственно на телефоне.

Цифровой рубль будет предоставляться государством на единых условиях и может быть доступен в режиме 24/7 на всей территории страны в приложениях любых банков, подключённых к его платформе.

В ЦБ рассказали, что эмиссия цифрового рубля будет похожа на эмиссию наличности.

«Если вы хотите получить наличные деньги, вы их снимаете в банкомате, — объяснил на презентации концепции цифрового рубля зампред ЦБ Алексей Заботкин. — Но перед этим коммерческий банк покупает эти наличные рубли у Центробанка в обмен на такое же количество рублей, которое находится у них на корреспондентском счёте. С цифровым рублём будет происходить то же самое».

В Центробанке рассказали, чем криптовалюта отличается от цифрового рубля

Новому рублю — новые законы

Пилотный запуск проекта намечен на 2022 год, тогда же начнётся разработка изменений в законодательство, необходимых для широкого внедрения цифрового рубля.

В начале этого года в Совете Федерации рассматривали проект концепции цифрового рубля, сенаторы тогда высказали ряд замечаний.

«Меня, в частности, беспокоили возможные потери налоговой системы за счёт снижения объёмов услуг банков, а также как будут производиться расчёты в режиме офлайн, при отсутствии Интернета и мобильной связи, — рассказал «Парламентской газете» глава Комитета Совфеда по бюджету и финансовым рынкам Анатолий Артамонов. — Очевидно, что для цифрового рубля потребуется создание дополнительной надёжной и удобной в использовании платёжной инфраструктуры для граждан и бизнеса по осуществлению онлайн и офлайн платежей».

Подготовка к внедрению цифрового рубля потребует изменений в ряде законов — «О Центральном банке», «О банках и банковской деятельности», «О национальной платёжной системе», «О цифровых финансовых активах», а также в Гражданском кодексе и других документах, добавил Артамонов. Сенаторы к этой работе готовы.

Анатолий Артамонов. Фото: Тимур Ханов / ПГ

Цифровой рубль будет востребован, многие компании ждут его уже сейчас, уверен председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По его мнению, появление новой формы расчётов — это очередной этап развития денежного обращения.

«В России уже освоили технологию блокчейна, когда потребитель получает коины, эквивалентные определённому набору товаров или услуг. Цифровой рубль — это современный вариант векселя с определённой стоимостью. Преимущество технологии в том, что её можно использовать без банков-посредников, что проще и дешевле. Но если многие компании ждут цифровой рубль уже сейчас, то гражданами он, скорее всего, будет востребован не сразу. Но когда этот инструмент заслужит доверие, спрос на цифровые рубли будет расти», — сказал «Парламентской газете» Аксаков.

Законодатели должны защитить цифровой рубль от тех, кто захочет использовать его в своих корыстных целях, считает депутат. Вместе с тем, по словам парламентария, проблем с администрированием «третьей формы» денег будет меньше, чем при обычной системе расчётов, поскольку все операции проводятся в едином центре и они прозрачны. Поэтому иметь дело с новой технологией вряд ли захотят те, кто привык уходить от налогов. У государства появятся новые рычаги для монетарной политики.

Защита от хакеров и мошенников

По оценкам экспертов, расплачиваться цифровыми рублями россияне могут начать уже в 2023 году. В Национальном платёжном совете проект считают перспективным и ждут начала его реализации. Там отметили, что платежи для населения станут дешевле и будут более функциональными.

«Сейчас около 30 процентов товарооборота в стране осуществляется за наличный расчёт, — сказала «Парламентской газете» глава совета Алма Обаева. — Особенно это касается дорогих покупок — квартир на вторичном рынке, автомобилей, крупной бытовой техники. Нередко продавец ставит условие: если хотите купить по карте, доплатите два процента от стоимости. При использовании цифрового рубля комиссия для магазинов составит всего 0,4 процента, и это сделает цифровой рубль популярным».

Россия — один из пионеров цифровизации национальной валюты, подобные технологии внедряются пока только в Швеции и Китае. Поэтому одним из главных вызовов для цифрового рубля Обаева считает обеспечение безопасности расчётов. Причём эксперт говорит о двойных рисках: это и хакерские атаки, и действия мошенников.

«Если доступ к цифровому рублю будет таким простым, как нам обещают, то расстаться с деньгами будет ещё проще, чем прежде. Потребуется массовая наглядная агитационная кампания для граждан», — уверена Обаева.

Читайте также:

• Чем грозит отключение России от SWIFT? • Эксперт оценил ситуацию на рынке криптовалюты

Глава Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов во главу угла ставит кибербезопасность: «Единый оператор цифрового рубля становится заманчивой целью для хакеров, и успешная атака на такой центр гораздо более опасна, чем на отдельный банк».

Ещё одно опасение эксперта, которым он поделился с «Парламентской газетой», связано с неизбежными изменениями в структуре банковского рынка. Банки потеряют часть комиссий от платежей — это может стать проблемой для ряда кредитно-финансовых организаций и даже привести к банкротству некоторых, считает Достов.

«Банки неизбежно потеряют часть денег со счетов — они перетекут в цифровые кошельки. Это осложнит процесс кредитования населения», — добавил эксперт.