Россиян хотят защитить от долговых рисков

Банки и МФО должны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заёмщика по потребительскому кредиту при принятии решения о предоставлении займа, если его величина равна или превышает 10 000 рублей. При этом банкиры обязаны уведомлять заёмщика о рассчитанном для него ПНД, а в случае приближения этого показателя к критическим значениям - свыше 50% от дохода - сообщать о рисках. Соответствующий законопроект в Госдуму внесли первый зампредседателя  думского Комитета  по финансовому рынку Игорь Дивинский и вице-спикер Совета Федерации Николай Журавлёв.

ПНД — на уровень закона

С 1 октября 2019 года российские банки, МФО и некредитные финансовые организации при выдаче потребительских займов должны проверять заёмщиков на наличие обязательств по кредитным договорам. При этом Банк России рекомендовал уведомлять заёмщиков о рассчитанном значении ПДН, который показывает клиенту, какую часть своих доходов он использует для погашения имеющихся кредитных обязательств. ПДН представляет собой соотношение величин среднемесячных платежей заёмщика по всем имеющимся у него кредитам и займам к величине его среднемесячного дохода.

При всей внешней стройности введённой системы предупреждения заёмщиков, по оценкам Игоря Дивинского, анализ данных о просроченной задолженности за 2019-2020 годы указывает на то, что «с ростом долговой нагрузки увеличивается вероятность неисполнения заёмщиком долговых обязательств».

Так, по данным ЦБ, общая задолженность россиян по потребкредитам на 1 марта текущего года составила 976 млрд рублей, а за год она увеличилась на 22%.

По мнению Игоря Дивинского, рост долговой нагрузки хотя и не критичен, но не в последнюю очередь его темпам способствовало недостаточное информирование банками граждан об их плачевном финансовом состоянии. А происходит это из-за того, что на законодательном уровне такая обязанность банков и МФО в настоящее время не предусмотрена. Да, есть формуляр ЦБ, но кредитные организации относятся к нему как и ко всем инструкциям регулятора, которые носят рекомендательный характер.

Однако, если потенциальных заёмщиков предупреждать о возможных рисках заранее, уверен депутат, то они смогут принимать взвешенные решения о необходимости получения потребкредита.

«Нашим законопроектом предлагается установить обязанность кредиторов рассчитывать ПДН в установленных законом случаях и определять нормативный порядок расчёта показателя, а также обязанность кредитора уведомлять заёмщика в письменной форме о рисках, обусловленных высоким значением ПДН, если указанное значение превышает 50 процентов», — пояснил «Парламентской газете» суть инициативы Игорь Дивинский.

Согласно проекту закона, банкиры обязаны будут рассчитывать ПДН заёмщика по потребительскому кредиту при принятии решения о предоставлении ему потребзайма в объёме 10 000 рублей и выше.

Фото: АГН Москва

По словам Николая Журавлева, проблема закредитованности населения сегодня одна из самых серьезных, что ведет к усилению рисков как для граждан, так и для финансовой системы в целом.

«Установление обязанности банков и микрофинансовых организаций проводить проверку наличия у потенциального заемщика — гражданина уже имеющихся обязательств кредитного характера при выдаче ему потребительского кредита, а также рассчитывать показатель долговой нагрузки и заранее, перед выдачей кредита, уведомлять об этих данных потенциального заемщика необходимо в целях защиты граждан от необдуманных действий с заемными средствами», — пояснил сенатор.

Кроме того, уведомление заемщика о рассчитанном в отношении него кредитором показателе долговой нагрузки будет способствовать повышению финансовой грамотности населения, считает Николай Журавлев.

Журавлев напомнил, что в настоящее время в качестве источников информации о величине доходов клиента банки преимущественно используют подтверждающие документы, предоставленные непосредственно заёмщиком, а также с согласия заёмщика — сведения из государственных информационных систем (ГИС) с использованием данных ПФР. При отсутствии сведений применяются альтернативные способы оценки доходов заёмщиков, в том числе с использованием данных из бюро кредитных историй, также с согласия заёмщика.

Россияне впадают в кредитную зависимость

Информацию о заёмщике возьмут в цифровом профиле

Механизм получения данных по доходам заёмщиков из ГИС в дальнейшем планируется развивать, уточнил Игорь Дивинский. В частности, в режиме онлайн в формате «одного окна» уже создана инфраструктура Цифрового профиля гражданина, «пилотирование» которой предусмотрено постановлением Правительства.

«С помощью Цифрового профиля обеспечено получение финансовыми организациями из ГИС с согласия граждан 15 видов сведений о заёмщиках, включая сведения о доходах, предоставляемые ПФР, — напомнил замглавы комитета. — После завершения требуемых технических работ ещё 8 видов сведений, включая сведения о доходах, предоставляемые ФНС, должны быть подключены к Цифровому профилю. В Цифровом профиле также предусмотрена возможность управления заёмщиком согласиями на обработку предоставляемых персональных данных о нём».

По словам Игоря Дивинского, развитие Цифрового профиля позволит финансовым организациям получать достоверные данные в электронном виде без предоставления дополнительных документов от клиентов, что ускорит развитие дистанционных банковских услуг, а также увеличит количество пользователей сервиса.

Читайте также:

• Банковские кредиты становятся доступнее

Также в законопроекте перечислены отдельные случаи, при наступлении которых банки вправе не рассчитывать ПДН. В частности, для защиты прав граждан с инвалидностью из требования о расчёте ПДН исключены случаи предоставления им кредитов на покупку средств реабилитации. «В настоящее время действует программа кредитования инвалидов, в рамках которой заёмщику — физическому лицу предоставляются соответствующие целевые кредиты», — напомнил парламентарий.

Срок вступления в силу законопроекта предлагается синхронизировать со сроком вступления изменений в Федеральный закон «О кредитных историях», предусматривающих введение института квалифицированных бюро кредитных историй, которые будут предоставлять заимодавцам рассчитанные на основе единой методики среднемесячные платежи заёмщиков. Данные необходимы для последующего расчёта показателя их долговой нагрузки. Соответствующий закон вступил в силу с 1 января 2021 года, но ряд положений начнёт действовать с отсрочкой, чтобы БКИ и участники рынка имели достаточно времени для адаптации своих автоматизированных систем к новым требованиям.