Рассрочки могут приравнять к кредитам

Отсроченные платежи при покупке стиральной машины или пылесоса похожи на потребительские кредиты, однако на них не распространяется влияние ЦБ как на банковские операции. Для ограничения долговой нагрузки россиян, оплачивающих товары и услуги в рассрочку, предоставляемую продавцом за счёт банковского кредита, регулятор не исключает возможность введения собственных мер. Такие новации прописаны в Основных направлениях развития финрынка на ближайшие три года (документ опубликован на сайте Банка России 27 декабря). В Совете Федерации призывают поскорее урегулировать тему с рассрочками.

Тот же кредит, только сбоку

В период экономического кризиса, вызванного пандемией коронавируса, российский финансовый сектор показал свою устойчивость: в 2020 году он вырос на 7,3% в реальном выражении. Можно ли сработать лучше? Вполне. Но для этого нужно серьёзно изменить отношение к делу всем участникам рынка.

В числе прочих запланированных мер ЦБ намерен присмотреться к разнообразным торговым рассрочкам, которые при ближайшем рассмотрении очень похожи на кредиты. Вот только в их отношении не действуют механизмы регулирования ЦБ, как в банковской сфере. Для ограничения долговой нагрузки россиян, оплачивающих товары и услуги в рассрочку, предоставляемую продавцом за счёт банковского кредита, регулятор не исключает возможность использования своего эффективного инструментария.

Детей научат, как не попасть в кредитную кабалу

Ранее, выступая в Совфеде, глава ЦБ Эльвира Набиуллина назвала предлагаемую многими магазинами совместно с банками рассрочку кредитованием без договора потребительского кредита. Она считает, что бюро кредитных историй должны учитывать данные о товарах и услугах, приобретённых клиентом в рассрочку. Это важно не только для потребителей, но и для банков, которые предоставляют займы клиентам, имеющим много рассрочек, которые фактически тоже являются долговой нагрузкой.

Кроме того, люди, приобретающие товары и услуги в рассрочку, совершенно не защищены законом, в отличие от россиян, берущих кредиты. На них не действуют правила информирования, ограничения по стоимости заёмных средств и размеру штрафных санкций, а также возможности уступки прав требования.

В Совфеде есть понимание

В Совете Федерации инициативу поддерживают. На недавних парламентских слушаниях, посвященных основным направлениям развития финрынка, зампредседателя палаты регионов Николай Журавлев заявил о необходимости «урегулировать тему с рассрочками торговых предприятий». Также он предложил закрыть вопрос с потерями граждан, «которые дают займы всякого рода финансовым пирамидам».

Важны, по словам сенатора, не только удобные сервисы, хорошая доходность и доступность финансовых услуг, но и условия, «которые способствовали бы правильному взаимодействию финансовых посредников с их клиентами».

По мнению вице-спикера Совфеда, запланированное Банком России внедрение этических норм в банковской среде должно идти параллельно с установлением регуляторных требований.

«В этом смысле очень важно провести поведенческую перезагрузку и сделать это в широком смысле. Это и изменения в законодательство о потребительском кредите для точного и более прозрачного расчёта его полной стоимости. Также необходимы изменения в закон о рекламе, чтобы граждан не вводили в заблуждение», — отметил сенатор.

Кредиты должны быть прозрачными

Надо сказать, что позиция Совета Федерации по потребкредитам в «Основных направлениях…» учтена. Центробанк намерен уточнить методику расчета полной стоимости займов, обязав банки учитывать суммы платежей за допуслуги, приобретаемые заёмщиками при получении кредита. Это позволит клиентам более точно оценивать расходы и поможет создать условия для справедливой конкуренции между финансовыми организациями.

В планах регулятора, помимо этого, прописать в законе возможности кредитных каникул для соотечественников, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. При этом банки должны будут в обязательном порядке рассматривать обращения заёмщиков о реструктуризации кредитов.

Микрофинансовые организации могут уйти в тень

Немало предстоит и по части усиления финансовой грамотности населения. Акцент в ближайшие годы будет сделан в первую очередь на формировании и продвижении правильного поведения при инвестировании сбережений, использовании цифровых технологий.

Также Банк России будет информировать россиян о мошеннических схемах и самих мошенниках, в том числе при помощи наглядной агитации в транспорте и в социальных учреждениях.

Повышать интерес россиян к самообразованию по части финансов планируется при помощи различных олимпиад, конкурсов, всероссийских зачётов и диктантов по финграмотности и финансовой безопасности.