Покупки в рассрочку выводят из серой зоны
Информацию о клиентах такого сервиса передадут в бюро кредитных историй
Механизм предоставления рассрочки станет прозрачнее: появится реестр операторов такого сервиса, деятельность этих компаний будет контролировать Центробанк, информацию о клиентах передадут в бюро кредитных историй, а сумму неустойки с должников ограничат 20 процентами годовых. Депутаты на пленарном заседании 25 марта приняли в первом чтении два законопроекта, которые регулируют деятельность операторов сервиса рассрочки и защищают права заемщиков, пользующихся такими услугами.
Заоблачные проценты
Сейчас многие покупатели активно пользуются рассрочкой, которая позволяет приобретать товары и услуги, не внося за них полную сумму. Это за них делают посредники — операторы сервисов рассрочки, с которыми потом рассчитывается клиент, внося деньги несколькими равными платежами в течение определенного срока после покупки. Но такие посредники не заключают с человеком договор потребительского кредита (займа), и их услуги никак не регламентируются. Восполнить этот пробел должны два законопроекта, направленных на регулирование деятельности по предоставлению сервиса рассрочки. Их депутаты приняли в первом чтении.
Представлявший законопроекты первый зампред Комитета Госдумы по финансовому рынку Константин Бахарев отметил, что сейчас этот сервис действует только в рамках Гражданского кодекса и не подпадает под законодательство о потребительском кредитовании несмотря на схожесть с кредитно-заемными отношениями. И это порождает массу злоупотреблений. Например, за свои услуги оператор берет вознаграждение, размер которого не ограничивается.
«Оно кажется невысоким — от 5 до 15 процентов в зависимости от периода рассрочки. Но при пересчете на проценты в год мы получаем 50 и более процентов годовых, что сопоставимо с потребительскими кредитами», — отметил Бахарев.
За просрочку платежей с клиента взимают неустойку, размер которой также не регулируется. Некоторые операторы устанавливают штраф в семь процентов от суммы платежа независимо от периода просрочки, тогда как по потребзаймам размер штрафных санкций ограничен законом на уровне 1/10 процента в день, или 20 процентов годовых от суммы просроченной задолженности.
«То есть по факту это в десятки раз больше, чем с граждан берут банки и микрофинансовые организации», — сообщил депутат.
В договоре нередко указаны два юридических лица, оператор сервиса может менять его условия в одностороннем порядке, не уведомляя об этом клиента, изложенный сплошным текстом, он, в отличие от договора о потребкредите, который имеет единую табличную форму, сложен для восприятия покупателя, продолжал перечислять проблемы депутат.
Кроме того, условия рассрочки ведут к скрытому увеличению долговой нагрузки на граждан, что чревато рисками как для кредитора, так и для заемщика.
«Заключение подобных сделок не предполагает обязательного направления информации по ним в бюро кредитных историй, что не позволяет другим кредиторам корректно оценить имеющиеся у физического лица обязательства в случае его обращения за получением кредита или займа и учитывать эту задолженность при принятии решения», — пояснил первый зампред профильного комитета.
Оборот — 400 миллиардов рублей
Сейчас в стране этим видом бизнеса занимается с десяток компаний, но на долю шести-семи самых крупных из них приходится более 90 процентов рынка.
Услуги рассрочки становятся популярнее год от года, стремительно растет число тех, кто ими пользуется. По словам Константина Бахарева, с 2022 года объем рынка увеличился более чем в три раза и составил от 200 до 300 миллиардов рублей. По прогнозу экспертов, в этом году он может перевалить за 400 миллиардов. «Такая погрешность в расчетах объясняется тем, что рынок рассрочки по большей части находится в серой зоне», — подчеркнул парламентарий.
Чтобы вывести его из тени, предлагается ряд мер. Во-первых, в законодательстве появится новый вид некредитной финансовой организации — оператор сервиса рассрочки. Во-вторых, надзор за его деятельностью поручат вести Банку России, сформируют реестр этих организаций. Компании будут обязаны представлять регулятору бухгалтерскую и иную запрашиваемую им отчетность.
В-третьих, оператору запретят взимать с пользователей вознаграждение за оказание услуг, а платную рассрочку обяжут оформлять как кредит, и сделать это смогут только банки и микрофинансовые компании.
В-четвертых, оператора обяжут передавать в бюро кредитных историй информацию по всем клиентам, чьи обязательства превышают 15 тысяч рублей. Правда, ко второму чтению законопроекта эту сумму скорее всего увеличат до 50 тысяч рублей.
«В потребительском кредитовании это порог, при котором не применяется период охлаждения. Это вовсе не значит, что нельзя будет купить в рассрочку товар стоимостью больше 50 тысяч, но в таком случае информация о задолженности должна отражаться в кредитной истории заемщика и быть доступной для других кредиторов», — сказал докладчик.
В-пятых, ограничивается размер неустойки при просрочке. Это не более 20 процентов годовых от суммы задолженности клиента.
Также предусмотрен максимальный срок, за который люди должны рассчитаться: с 1 декабря — не более шести месяцев с момента заключения договора, с 1 декабря 2027 года — не более четырех месяцев.
Организаторам предъявят требования
Предоставлять рассрочку смогут компании с минимальным размером капитала пять миллионов рублей, при этом разрешено вести такую деятельность кредитным и микрофинансовым организациям. «Ключевым отличием деятельности этих лиц от профессиональных кредиторов должна стать бесплатность их услуг для потребителя, которая позволяет ввести облегченное регулирование по сравнению с деятельностью профессиональных кредиторов», — говорится в пояснительной записке к документу.
Глава такой компании обязан иметь опыт руководства не менее одного года кредитной или финансовой организацией, а акционер, владеющий более чем 10 процентов акций или долей оператора сервиса, должен соответствовать «требованиям к деловой репутации».
При обсуждении законопроекта в Думе депутаты Максим Топилин и Айрат Фаррахов поинтересовались, не ограничат ли предлагаемые меры исламский партнерский бизнес, где все тоже построено на рассрочке. И получили ответ, что это не окажет негативного влияния на партнерское финансирование.
«Таким образом, мы обеспечим прозрачность рынка рассрочки, контроль за ним со стороны Банка России, а главное, защиту прав тех, кто пользуется этим сервисом», — заключил Бахарев.
1348
Ещё материалы: Максим Топилин, Константин Бахарев , Айрат Фаррахов
