Почему забуксовала военная ипотека

Росвоенипотека должна за десять дней разработать технологическое решение проблем, связанных с возникшей у 100 тысяч военнослужащих задолженностью по ипотеке. Соответствующее поручение 2 марта на совещании по проблемам военной ипотеки дал председатель Комитета Совета Федерации по обороне и безопасности Виктор Бондарев. Сенатор убеждён, что военные не должны нести ответственность за недочёты ведомства, которому было поручено обеспечить их жильём в рамках накопительно-ипотечной системы (НИС).

Что такое военная ипотека

Накопительно-ипотечная система обеспечения жильём военнослужащих пришла на смену действующей до этого практике, когда государство в обязательном порядке предоставляло поступающим на военную службу гражданам квартиру. В рамках НИС ежегодно выделяют на каждого её участника из федерального бюджета определённую сумму, которая отражается на именном накопительном счёте военнослужащего до того момента, пока у участника не возникает право приобрести жильё. А оно, согласно закону, появляется через три года с момента его вступления в систему.

С этого момента все деньги со своего лицевого счёта военнослужащий может использовать в качестве первого взноса в банке, который участвует в программе военной ипотеки. Оставшийся же долг по кредиту в рамках программы за военного ежемесячно выплачивает государство. При этом все выделяемые по программе средства из федерального бюджета обязаны ежегодно индексироваться с учётом инфляции.

Сегодня общая численность участников накопительно-ипотечной системы составляет 437 тысяч человек. При этом заключено 201 942 договора целевого жилищного займа. Все участники НИС имеют возможность приобрести жильё с использованием кредитов в 12 крупнейших банках страны и Агентстве ипотечного жилищного кредитования.

Однако если военнослужащий не испытывает острой необходимости в приобретении жилья, он может подождать, накопить определённую сумму и получить уже большее количество денег для первого взноса. Все невостребованные военнослужащими средства Росвоенипотека размещает в доверительное управление, и они приносят участникам НИС дополнительный доход. Так, прибыль от инвестирования накоплений военнослужащих за период с 2005 года, когда система начала функционировать, составляет 117,9 миллиарда рублей, в том числе 24,2 миллиарда рублей — за 2017 год. Стоимость чистых активов совокупного инвестиционного портфеля составляет 230,8 миллиарда рублей.

Деньги в интересах участников НИС могут инвестироваться в разрешённые активы: государственные ценные бумаги, акции и облигации российских эмитентов, ипотечные ценные бумаги, депозитные сертификаты и другие разрешённые активы, предусмотренные статьёй закона о НИС. Таким образом, накопления на счетах участников системы постоянно приумножаются. Управляющие компании отбираются по конкурсу.

Почему военных сделали крайними

И тем не менее при всей простоте и понятности системы военного ипотечного кредитования у 100 тысяч военнослужащих за последние пять лет возникла задолженность перед банками. Почему? На этот вопрос сенаторы так и не получили вразумительного ответа.

Причина задолженности, по словам руководителя Росвоенипотеки Андрея Семенюка, кроется в неполной индексации выделяемой на каждого участника НИС из федерального бюджета суммы. Образовавшуюся в результате недофинансирования разницу между поступающими платежами и теми, что зафиксированы в кредитном договоре, банки вынуждены взыскивать с невольных должников, в которых превратилась целая армия.

При этом банки формально правы, так как, согласно действующему законодательству, кредитный договор с военнослужащими предусматривает в случае возникновения проблем с оплатой их личную, а не Росвоенипотеки ответственность за возникшую задолженность.

Я никого не обвиняю, но из-за бездействия некоторых чиновников мог бы произойти социальный взрыв.

Андрею Семенюку, возглавившему ФГКУ «Росвоенипотека» в марте 2017 года, это известно очень хорошо. До этого он работал в АИЖК. Именно с его приходом руководство Вооружённых сил связывало определённые надежды на решение проблемы. Однако первые серьёзные упоминания главы ведомства в прессе носили скандальный оттенок. Связаны они были с обращением в октябре прошлого года в Федеральную антимонопольную службу участников конкурса по отбору управляющих компаний для размещения временно свободных средств военной ипотеки. С тех пор порядок в учреждении, видимо, так и не был наведён.

Виктор Бондарев заметил, что проблема тянется с 2012 года, а внимание на неё обратили только сейчас, когда в непростой жизненной ситуации оказалось так много людей. «Я никого не обвиняю, но из-за бездействия некоторых чиновников мог бы произойти социальный взрыв. И он случится, если эту проблему не решим. Мы обязаны этого не допустить!» — подчеркнул парламентарий.

Глава комитета призвал Росвоенипотеку и банки, вовлечённые в процесс, руководствоваться здравым смыслом и не нагнетать ситуацию, чтобы она не вышла из-под контроля, а при необходимости оперативно выходить с предложениями по коррекции законодательства, если это потребуется для решения вопроса.

Рефинансирование не решает проблемы

Руководство Росвоенипотеки ответственность с себя не снимает и признаёт, что решения проблемы с задолженностью пока нет. Рефинансирование кредитов, выданных с применением фиксированной ставки, трудности устраняет лишь отчасти. Так, при снижении ставки на два-три процентных пункта и её фиксации на уровне 9-9,5 процента годовых процедура позволит полностью погасить 23 600 кредитов с задолженностью до 100 тысяч рублей, 19 400 кредитов с задолженностью от 100 тысяч до 500 тысяч рублей и 17 400 кредитов с суммой долга более 500 тысяч рублей.

Количество оформленных договоров целевого жилищного займа (по данным ФГКУ «Росвоенипотека»)

2010 год	9402
2011 год	22 771
2013 год	73 855
2015 год	140 277
2017 год	201 192

Что касается оставшихся 39 тысяч кредитов, предоставленных участникам НИС по плавающей процентной ставке, то снижение процентов по ним до 9-9,5 процента годовых позволит полностью погасить кредит при условии увеличения срока займа на пять лет только тем, у кого сумма задолженности меньше 500 тысяч рублей. С теми, у кого долг выше, всё сложнее: к окончанию срока службы такие участники НИС могут рассчитаться с банками только при условии вложения личных средств.

Тем не менее ведомство предлагает запустить пилотную программу рефинансирования, а к концу 2018 года сделать анализ, насколько эффективно она помогла избавиться участникам НИС от непредусмотренных изначально долгов. В качестве законодательной подпорки Росвоенипотека разработала поправки в правила предоставления целевых жилищных займов, утверждённых в 2008 году постановлением Правительства №370.

По словам Семенюка, выдача новых ипотечных кредитов с такими тяжкими обременениями для военнослужащих уже не будет связана. С 1 января 2018 года НИС вывели из зависимости от индексации платежей. Теперь все они будут иметь формат аннуитетных, то есть ежемесячных, равных по сумме.

Реакция, увы, запоздалая, считают парламентарии. Почему этого не было сделано раньше? Продолжить разговор Бондарев предложил 12 марта, поручив Росвоенипотеке к указанному сроку выработать технологическое решение проблемы, а также представить финансовый отчёт об общей «неправильной» задолженности военных.

---

Справка

За весь период участникам НИС было предоставлено 198 тысяч ипотечных кредитов на сумму 381,4 миллиарда рублей. Средняя сумма кредита в прошлом году составила 1,73 миллиона рублей, что с учётом накоплений позволяло военнослужащему приобрести жильё стоимостью 3,4 миллиона рублей. В обеспечении жильём военнослужащих в рамках НИС было вовлечено более 1700 застройщиков.