Пенсионную систему снова ждут перемены

Добровольные отчисления в негосударственные пенсионные фонды (НПФ), возможно, уже скоро станут фундаментом новой системы негосударственных пенсионных накоплений и дадут возможность россиянам сформировать дополнительные источники дохода к моменту выхода на заслуженный отдых. О разработке соответствующего законопроекта — о гарантированном пенсионном продукте (ГПП) - сообщил Минфин. При этом группа депутатов Госдумы во главе с председателем думского Комитета по финрынку Анатолием Аксаковым уверена, что востребованность и привлекательность пенсионного продукта значительно повысится, если позволить россиянам получать негосударственные пенсии на пять лет раньше их выхода на пенсию по старости - женщинам с 55 лет, мужчинам с 60 лет. Такие поправки в действующее законодательство парламентарии недавно внесли в Государственную Думу.

Замороженные, но не потерянные

Переход от чисто распределительной системы пенсионного обеспечения к распределительно-накопительной в России начался в 2002 году. В соответствии с нормами Закона №173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации» в стране появились страховая и накопительная ее разновидности. С тех пор каждый работодатель ежемесячно отчисляет в рамках обязательного пенсионного страхования (ОПС) 22 процента из зарплаты своих сотрудников, из которых ранее 16 процентов шли на страховую часть пенсии, а шесть - на накопительную.

С 2002 года россияне получили возможность самостоятельно распоряжаться своими пенсионными накоплениями и влиять на размер будущей пенсии. Эти шесть процентов граждане могли переводить в негосударственные пенсионные фонды, которые должны были вкладывать их в высокодоходные финансовые инструменты, зарабатывая на привлеченном капитале проценты для своих клиентов.

Так, собственно, и продолжалось вплоть до 2014 года, когда все эти накопления в НПФ были заморожены. То есть деньги по-прежнему принадлежат гражданам (хотя не являются их собственностью), продолжают работать — на них «капают» проценты (если, конечно, фонды удачно размещают средства), однако пополнять накопительный счет больше нельзя. В настоящее время все 22 процента пенсионных отчислений идут в ПФР, а обязательства негосударственных пенсионных фондов и ПФР в рамках системы ОПС перед 76,4 миллиона застрахованных лиц составляют 4,3 триллиона рублей.

Это означает, что заявленные кабмином на начальном этапе пенсионной реформы цели по повышению уровня пенсионного обеспечения россиян за счет стабильных источников дополнительных доходов достигнуты не были. Почему так случилось, по большому счету уже не важно. Вопрос в том, как из этой ситуации выйти.

С одной стороны, государство для реализации своих крупных инфраструктурных проектов нуждается в длинных деньгах и будущие пенсионеры могли бы хорошо в этом помочь. С другой стороны, сами граждане не прочь повысить свое мате­риальное благосостояние к ста­рости.

Проблема одна: как восстановить доверие россиян к альтернативной системе накоплений? За последние два года Минфину и ЦБ, судя по единичным комментариям со стороны одного и другого ведомств, в ответе на этот непростой вопрос удалось достичь единомыслия. Еще в начале текущего года в СМИ и на экспертных площадках широко муссировалась концепция добровольно-принудительного участия граждан в индивидуальном пенсионном капитале, которая так и не обрела статус законодательной инициативы.

А после заявления главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной о том, что ИПК мало пригоден для формирования стабильного дополнительного дохода граждан, о ней и вовсе поспешили забыть. На недавнем Московском финансовом форуме первый вице-премьер, министр финансов Антон Силуанов поставил в вопросе точку, заявив, что тема не нашла поддержки в Правительстве.

Добровольный пенсионный продукт

Затишье на пенсионном фронте, однако, было недолгим. В начале сентября замминистра финансов Алексей Моисеев заявил, что министерство разработало новую систему пенсионного обеспечения с рабочим названием «гарантированный пенсионный продукт». Система предполагает добровольное подключение граждан к формированию накоплений на пенсию в негосударственных пенсионных фондах.

Государство со своей стороны обязуется обеспечить их сохранность, а также предоставить налоговые льготы участникам системы (например, с их взносов не будет взиматься НДФЛ). Документ предусматривает возможность конвертации в новый продукт в рамках негосударственного пенсионного обеспечения пенсионных накоплений граждан, формируемых ими в рамках системы обязательного пенсионного страхования с 2002 года в НПФ. Предполагается, что регистрация накопительных счетов граждан будет проводиться центральным администратором.

Эльвира Набиуллина поддержала предложенный Минфином вариант гарантированного пенсионного капитала, заявив, что «эта система больше направлена на то, чтобы совершенствовать существующую систему гарантированного добровольного продукта, это большое продвижение вперед».

В конце сентября Минфин опубликовал извещение на портале проектов правовых актов о разработке законопроекта. Планируемый срок запуска системы — январь 2021 года, следует из уведомления.

У россиян нет достаточных денежных средств для пенсионных накоплений

Между тем законопроект о гарантированном пенсионном продукте неоднозначно оценила спикер Совета Федерации. Как заявила Валентина Матвиенко в интервью РИА «Новости», у россиян нет достаточных денежных накоплений для того, чтобы законопроект заработал в полной мере.

Глава палаты регионов заметила, что практика увеличения пенсии за счет личных накоплений распространена в мире, но усомнилась в том, что ее введение в России своевременно. «На мой взгляд, сейчас значительная часть населения имеет доходы, из которых им просто нечего выделять на увеличение пенсионного обеспечения в будущем», — сказала она.

Матвиенко подчеркнула — сказанное не означает, что она выступает против совершенствования пенсионной системы и регулирующих ее законов. Однако, считает спикер, в этом направлении необходимо делать продуманные и взвешенные шаги с учетом российских реалий. Также председатель Совфеда обратила внимание на то, что граждане могут не понять механизмов формирования и начисления пенсии, так как «постоянные изменения в этой сфере их окончательно запутали».

Если инициатива Минфина получит развитие, необходимо создать принципы, обеспечивающие сохранность пенсионных накоплений: добровольность, налоговые преференции, гарантии и ответственность государства, заключила Матвиенко.

Пенсионное обеспечение в СССР

В СССР государственное пенсионное обеспечение по старости было введено в 1929 году. Причем сначала пенсии установили для рабочих горной и электро- и металлургической промышленности, для железнодорожников и работников водного транспорта. Рабочие остальных отраслей стали получать пенсии позже. Такое право получили мужчины с 60 лет и женщины с 55 лет, проработавшие в общей сложности соответственно 25 и 20 лет. Люди, занятые на подземных работах, могли уйти на пенсию в 50 лет, если у них было 20 лет трудового стажа.

Окончательно советская пенсионная система была сформирована в 1956 году законом о государственных пенсиях. Средний размер пенсий по возрасту тогда увеличили более чем в два раза, а по инвалидности — в полтора. При этом колхозники начали получать пенсии в размере 12 рублей в месяц лишь в 1964 году, когда вышел закон о государственных пенсиях и пособиях членам колхозов.

Основная масса советских граждан получала пенсии по старости на общих основаниях. Ее максимальный размер составлял 120 рублей, но за непрерывный или длительный стаж работы можно было получить десятипроцентную надбавку.

Некоторым категориям граждан предоставлялось право на досрочное получение пенсий: работающим на Крайнем Севере и в приравненных к нему местностях, работникам предприятий с тяжелыми условиями труда, педагогам и медицинским работникам, родителям или опекунам ребенка-инвалида и многодетным матерям, военным и милиционерам.

Кроме того, в СССР имели место персональные пенсии союзного, республиканского и местного значения. В 1977 году размер их составлял 250, 160 и 140 рублей соответственно.

Как выплачивают пенсии за границей

­Германия. В Германии мужчины и женщины выходят на пенсию в 67 лет. Однако законодательство позволяет выйти на заслуженный отдых раньше в том случае, если пенсионер выплатит из личных средств сумму, необходимую для компенсации недополученных пенсионным фондом средств (около 0,3 процента от имеющихся накоплений за каждый недоработанный месяц). В среднем немецкие пенсионеры получают 1400 долларов в месяц. Чтобы рассчитывать на страховую пенсию, немецкий гражданин должен отработать на одном из предприятий страны минимум пять лет.

США. В США выходят на пенсию в 67 лет и получают в среднем 1100-1200 долларов в месяц. Одной из особенностей американской пенсионной системы является возможность накопить необходимую пенсионную сумму, отработав в одной из компаний страны 10 лет. Американцы при определенных условиях могут выйти на пенсию и в 62 года (досрочный пенсионный возраст), но в этом случае размер пенсии будет урезан на 30 процентов. Помимо отчислений в государственный пенсионный фонд, американцы накапливают сбережения для будущей пенсии в дополнительном ПФ, который имеется в большинстве крупных компаний и корпораций.

Великобритания. Пенсионные выплаты в Королевстве могут быть государственными, частными или назначенными по выслуге лет. Мужчины отправляются на заслуженный отдых в 65 лет, женщины — в 60-65 лет. Если британский пенсионер продолжает трудиться после достижения этого возраста, за каждый отработанный год идет надбавка к пенсии. Право на базовую пенсию британец получает, отработав в стране минимум 10 лет. Нарастить пенсионный капитал можно и в одном из частных финансовых учреждений. Как правило, наемные работники вносят в такие накопительные фонды пять-восемь процентов от заработка.

Китай. Средняя величина пенсии в Китае сегодня едва дотягивает до 80 долларов. На протяжении трудовой деятельности китайский работник отчисляет в пенсионный фонд государства 11 процентов своей зарплаты: четыре процента взимаются автоматически при начислении заработной платы и семь процентов выплачивает работодатель. Размер пенсии составляет около 20 процентов от средней заработной платы. Чтобы заслужить право на получение так называемой базовой пенсии, необходимо отработать на государственном предприятии 15 лет или более.

Япония. Выйти на пенсию японские мужчины и женщины могут в 65 лет. Средний размер японской пенсии составляет около 700 долларов. Этих денег вполне хватает и на продукты питания, и на оплату коммунальных услуг, еще и остается на проведение досуга, который, впрочем, в таком возрасте бывает довольно умеренным в отношении расходов. При досрочном выходе на пенсию, например в 60 лет, размер пенсии уменьшится на 25 процентов. И напротив, если же японец продолжает трудиться, каждый отработанный год добавляет к пенсионным выплатам определенную сумму,

Дания. На пенсию датчане выходят в 65-67 лет. В среднем ежемесячно датский пенсионер получает 2800 долларов. Помимо солидной государственной пенсии, датчане часто имеют сбережения в НПФ, в результате чего доход пенсионера значительно вырастает.