Оформить кредитку и не разориться

Как владение банковской картой может вогнать заемщика в долговую яму

02.07.2024 16:36

Более половины всех банковских заемщиков имеют кредитные карты. Пользоваться не своими деньгами удобно и просто, к тому же кредитная организация часто готова «прийти на помощь» и повысить дисциплинированному клиенту лимит заемных средств. Однако это прямой путь в долговую яму, считает сенатор Айрат Гибатдинов. Он подготовил и внес в Госдуму законопроект, запрещающий банкам в одностороннем порядке повышать размер кредита, в том числе лимит по кредитным картам. Правительство эту инициативу одобрило с одним замечанием. «Парламентская газета» узнала подробности, а также выяснила, какие еще опасности подстерегают владельцев кредиток.

Отвязаться от допзаймов

Сенатор Гибатдинов предложил дополнить Закон «О потребительском кредите (займе)» пунктом, запрещающим включать в договор условий, предусматривающих возможность увеличения банком размера кредита без заключения нового договора с клиентом. Это поможет искоренить банковскую практику увеличения лимита в одностороннем порядке.

«Включая возможность увеличения лимита кредитования в условия договора, банковские организации фактически навязывают гражданам услуги по дополнительному кредитованию, что кажется недопустимым», — говорится в пояснительной записке.

Гибатдинов привел также данные ЦБ, согласно которым на 1 июля 2023 года банковские карты имели 23 миллиона человек, что составляло около 54 процентов от общего числа заемщиков. При этом доля граждан с пятью и более кредитами с 2021 года увеличилась почти вдвое, до 8,6 процента, а задолженность по кредиткам выросла на 20 процентов только с апреля по сентябрь 2023 года.

«Проектируемые положения законопроекта не ограничивают возможность повышения лимита кредитования, однако сделают ее более прозрачной для граждан, а их подход к данному вопросу более обдуманным», — подчеркнул парламентарий.

Из официального отзыва Правительства следует, что кабмин положительно оценил данный законопроект, однако счел, что лимит кредитования — это одно из условий договора о займе, поэтому при регулировании вопроса о его увеличении «целесообразно предусмотреть обязанность сторон не заключать новый договор, а вносить изменения в индивидуальные условия уже имеющегося».

«Замечание кабмина обязательно учтем при подготовке документа ко второму чтению», — сообщил «Парламентской газете» сенатор Гибатдинов.

Мелкий шрифт от лукавого

Оформляя кредитную карту, нельзя забывать, что она дает доступ не к собственным деньгам, а к деньгам банка. Поэтому первый вопрос, который стоит себе задать, — действительно ли она нужна? Этот безусловно удобный платежный инструмент предполагает самодисциплину, умение считать и регулярный доход, чтобы вовремя погашать кредит. Ведь если просрочить платежи, возвращать банку придется гораздо больше одолженной суммы.

«Не стоит брать на себя обязательства, не имея реальной возможности гасить кредит», — считает первый зампред Комитета Совета Федерации по экономической политике Иван Абрамов. Оформляя договор, нужно всегда смотреть на процент и читать все, особенно написанное мелким шрифтом, потому что банки часто лукавят, рекламируя свои продукты, рассказал он «Парламентской газете».

На просветительском портале ЦБ «Финансовая культура» даны советы, на что следует обратить внимание при выборе кредитки, чтобы не погрязнуть в долгах. Рассматривая разные предложения, прежде всего нужно учитывать четыре вещи: кредитный лимит, грейс-период, расходы на использование карты и программы лояльности.

Грейс-период, то есть срок, в течение которого проценты за использование средств не начисляются, есть почти у всех кредитных карт. Это-то и делает их привлекательными, так как если все занятые средства вернуть в установленный договором срок, платить лишнего не придется. Обычно грейс-период составляет месяц-два и включает в себя как время покупок, так и время возврата долга.

«Некоторые банки предлагают увеличенный льготный период. Однако не все так просто: в течение этого периода все равно придется погасить какую-то установленную часть долга. Или же у кредитной карты с увеличенным льготным периодом ограничен функционал — ей можно платить не везде, а только у партнеров банка», — предупредили специалисты ЦБ.

Еще одна завлекаловка от банка — когда пользователям кредитных карт предоставляют возможность вернуть часть потраченных средств. Программы лояльности у всех разные, поэтому стоит заранее поинтересоваться, подойдут ли они, ведь кто-то предлагает скидки на АЗС, а кто-то — бонусные мили на авиаперелеты.

Карточный долг

Расходы за пользование кредитной картой следует изучить особенно досконально, поскольку банки взимают не только процент за кредит, но и плату за годовое обслуживание, комиссию за переводы и снятие наличных в банкомате. Нужно сравнить все эти условия в совокупности. Например, невысокую плату за годовое обслуживание банк может компенсировать высоким процентом за пользование кредитом. Также стоит сразу отсечь варианты с навязанными допуслугами: страхованием или удаленным обслуживанием, за которые тоже придется платить. Следует также учесть, что термин «годовое обслуживание» вовсе не означает, что плату за пользование картой будут взимать только раз в год — средства по этому пункту могут списывать каждый месяц.

Комиссию за снятие наличных с кредитки берут почти все банки: кто-то в виде процента от суммы снятия, кто-то в определенном размере. Кроме того, комиссию могут снимать и за переводы денег с кредитной карты на другую карту или расчетный счет в банке. Поэтому, чтобы не переплачивать, кредиткой лучше расплачиваться только за товары и услуги в обычных и интернет-магазинах.

В банке также стоит заранее узнать, что будет, если просрочить платежи по кредитке, какие за это грозят штрафы и пени. Банк обычно взимает единовременный штраф за сам факт неуплаты и пени за каждый день просрочки. Кроме того, кредитная организация может потребовать вернуть долг в полном объеме раньше срока, если клиент нарушает график выплат, и даже переуступить долг коллекторам.

«Банки, а зачастую просто их сотрудники, из-за «палочной системы» навязывают кредитки. Не важно, нужна она человеку или нет, главное — выдать карту и разными правдами и неправдами выполнить план в 10, 20 карт в день. Знаю, что сейчас некоторые начали призывать завести кредитную карту, пока кто-то «не завел ее за вас», — рассказал Иван Абрамов.

Сенатор отметил, что, несмотря на имеющиеся законы, которые регулируют эту деятельность, на деле сложно доказать, намеренно вводят человека в заблуждение или просто рекламируют банковский продукт. Поэтому так важно осознанно, с холодной головой, подходить к оформлению кредита.

«Это важно, чтобы потом не попасть в затруднительное положение и не проходить процедуру банкротства, которая, к слову, никоим образом не помогает. От груза долгов не так просто избавиться. Банкротство — это клеймо, которое останется на всю жизнь. И списать долги на самом деле не так просто: ни один банк или другой кредитор не простит неотдачу, пока все имущество не заберет. К кредитам нужно подходить ответственно с самого молодого возраста, а учить финансовой грамотности — со школьной скамьи», — уверен Абрамов.