Один кредит — в одни руки: россиян избавят от микрофинансовой зависимости

Центробанк намерен реформировать рынок займов «до зарплаты»

Банк России предложил разделить микрофинансовые организации (МФО) на три категории: компании предпринимательского финансирования, целевого финансирования и классические МФО. К последним будут предъявлять наиболее строгие требования, следует из доклада регулятора о развитии рынка на 2025—2027 годы. Реформа рынка микрофинансирования повысит доверие к компаниям, кредитующим предпринимателей и выдающим займы под умеренные проценты, считают в ЦБ. А люди перестанут брать в долг у МФО, чтобы погасить предыдущий кредит, отметили опрошенные «Парламентской газетой» эксперты.

До зарплаты — только раз

Центробанк предложил в ближайшие три года изменить структуру рынка микрофинансирования, выделив компании предпринимательского и целевого финансирования в отдельные сегменты. В статусе микрофинансовых продолжат работать организации, предлагающие наиболее дорогие займы — больше 1000 процентов годовых. В основном это так называемые займы «до зарплаты», размер которых не превышает 30 тысяч рублей.

Одной из проблем развития микрофинансирования в России остается низкое доверие к этому рынку, считают в ЦБ. С этим сталкиваются организации, которые финансируют предпринимателей, предоставляют POS-займы, то есть кредиты в магазинах, рассрочку и не создают повышенных социальных рисков. Напротив, они стимулируют предложение товаров и услуг при умеренном уровне процентных ставок.

Основные изменения затронут рынок наиболее дорогих потребительских займов. Предложено установить лимит на количество одновременно действующих договоров — один заем до погашения, а также ввести период охлаждения между оформлением кредитов — не меньше трех календарных дней. И будет снижен уровень максимальной переплаты по займу со 130 до 100 процентов от тела долга. Таким образом, считают в ЦБ, микрокредиты и займы «до зарплаты» станут более доступными для населения и бизнеса. Новые правила позволят оградить людей от неконтролируемого роста долга.

А может, их закрыть?

Работу МФО неоднократно корректировали и ограничивали законодатели, свои указания давал ЦБ. В результате за десять лет количество МФО сократилось в 4,5 раза, до тысячи компаний. Их совокупный портфель достиг 443 миллиарда рублей, увеличившись почти в восемь раз, аналогично вырос и объем выдач — до одного триллиона рублей. Ушли в прошлое ставки, достигавшие 1000 процентов годовых, и практики жесткого взыскания.

Сейчас максимально возможная ставка составляет 0,8 процента в день, или 292 процента годовых. Бывает, что выплата кредита становится для людей трагедией — они продают квартиры, отдают гигантские деньги, о чем председатель Совета Федерации Валентина Матвиенко сказала на заседании Совета по развитию финрынка 30 июля. Обращаясь к главе Центробанка Эльвире Набиуллиной, спикер призвала подумать, нельзя ли вообще закрыть эти организации. В ЦБ считают, что в таком случае МФО могут уйти в тень, а их надо строже регулировать. При этом сейчас под видом официальных МФО зачастую действуют нелегальные кредиторы, которые могут использовать неправомерные способы взыскания долгов, добавила Набиуллина.

По данным ЦБ, 95 процентов займов оформляются при полной стоимости кредита 250 процентов и больше. Треть всех потребзаймов переоформляют в новые с наращиванием долга, а 73 процента респондентов не доверяют МФО.

Замкнутый круг кредитования — одна из проблем, которую не могут решить в последние годы, рассказал «Парламентской газете» глава Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. Предложение «один займ — в одни руки» он считает необходимым и передовым, после его реализации закредитованность россиян начнет снижаться. «Мы уйдем от практики вечных должников, когда люди берут кредит, чтобы погасить предыдущий или проценты по нему, — рассказал «Парламентской газете» Аксаков.

Что касается предпринимателей, то кредиты для них сейчас очень дорогие ввиду высокой ключевой ставки ЦБ, напомнил депутат. Возможность оформить микрозайм — это способ закрыть кассовый разрыв, если он сформировался, указал Аксаков.

Долг не рассосется

Микрофинансовые организации предоставляют займы миллионам людей, которые, как правило, не имеют доступа к банковским продуктам из‑за отсутствия кредитной истории, невозможности официально подтвердить доход или удаленности от офисов кредитных банков. Оформить микрокредит можно в ближайшем офисе, в магазине или даже онлайн, например, на сайте маркетплейса.

В июне 2024 года средний размер займа «до зарплаты» составил 10,08 тысячи рублей, сообщили «Парламентской газете» в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). За год цифра увеличилась на тысячу рублей. Самые крупные микрозаймы берут в Москве — 11,9 тысячи рублей, Санкт-Петербурге — 10,9 тысячи рублей, Краснодарском крае — 10,5 тысячи рублей, Ханты-Мансийском автономном округе — 10,4 тысячи рублей. Ограничение максимальной ставки микрокредита и другие меры ЦБ привели не только к сокращению выдачи займов россиянам с высокой долговой нагрузкой, но и к ограничению его среднего размера для них, отметили в НБКИ. В то же время заемщикам с приемлемыми показателями долговой нагрузки и персонального кредитного рейтинга МФО готовы предоставлять более значительные суммы.

Микрозаймы нередко оказываются причиной юридических споров и судебных тяжб. Люди пытаются снизить размер взыскиваемых процентов, по суду снижают сумму задолженности, расторгают договор в связи с недобросовестностью организации при истребовании долга, признают сделку кабальной. Но так или иначе, долг перед МФО придется рано или поздно гасить. Даже если организация-кредитор ликвидирована, владельцем долга станет Агентство по страхованию вкладов, саморегулируемая организация или коллекторы, напомнили в НБКИ.

Читайте также:

• Оформить кредитку и не разориться