Все о пенсиях в России

12:47Депутат Нилов рассказал, кому повысят пенсии в 2025 году

два дня назадМинфин объяснил, как приумножить пенсионные накопления

02.11.2024Подача заявлений на перевод пенсионных накоплений может стать проще

Наследников хотят защитить от чужих долгов

Банкам предложено договариваться со страховыми компаниями о возвращении кредитов умерших клиентов

13.07.2022 00:00

Автор: Евгения Филиппова

Наследников хотят защитить от чужих долгов
  © pexels.com

Если заемщик умер или получил инвалидность, взятые им кредиты банки должны возвращать у страховой компании — им нужно будет подать соответствующее требование в срок, указанный в договоре страхования, или когда станет известно о наступлении страхового случая. Такой законопроект заместитель председателя Комитета Госдумы по туризму и развитию туристической инфраструктуры Наталья Костенко («Единая Россия») планирует внести в Госдуму 13 июля.

Новшество должно помочь избежать ситуаций, когда банки предъявляют претензии к заемщику или его наследникам, вместо того чтобы проверить, был ли заключен договор страхования, и обратиться напрямую к страховщику. При этом родственники не всегда знают о существовании такого договора, и им приходится погашать кредит за свой счет, рассказала депутат «Парламентской газете».

Верховный суд на стороне человека

Когда человек оформляет кредит, он может заключить с банком договор о страховании жизни и здоровья. Кредитор выступает в этом случае как посредник между страховой организацией и клиентом. И в случае непредвиденных обстоятельств, например смерти или инвалидности заемщика, банк как выгодоприобретатель имеет право получить возмещение и потратить его на оплату долга. В зависимости от суммы страхования кредит может быть погашен полностью или частично. Такие нормы закреплены в Законе «О потребительском кредите (займе)». 

Но бывает, что наследники не знают, что их родственник оформлял страховку. А кредитная организация может не проверить информацию и не указать в досудебном требовании или иске помимо наследников страховую компанию. В итоге родные умершего заемщика вынуждены сами возвращать кредит, рассказала Наталья Костенко.

На недопустимость такой недобросовестной практики указал и Верховный суд. В мае прошлого года он удовлетворил жалобу наследников женщины, у которой была задолженность по кредитной карте на 57 тысяч рублей, включая проценты, штрафы и списания за страховку. С наследников взыскали всю сумму плюс госпошлину. Они подали апелляцию, но это не помогло. Тогда они дошли до Верховного суда.

Наталья Костенко © Игорь Самохвалов/ПГ

Суд отверг доводы нижестоящих инстанций, которые утверждали, что подключение заёмщика к программе коллективного страхования не освобождает ответчиков от исполнения обязательств, что наследники сами не обратились к страховщику за возмещением и не попросили привлечь его к процессу и что «право банка на обращение в суд с иском о взыскании кредитной задолженности к наследникам заемщика не ставится в зависимость от наличия страхования жизни и здоровья заёмщика». Высшая инстанция определила, что суды при рассмотрении дела не установили, получили ли наследники заемщика страховую выплату в связи с его смертью, а если не получили, то мог ли банк обратиться напрямую в страховую компанию за получением возмещения, которое бы он направил на полное или частичное погашение кредита.

В Роспотребнадзоре дали рекомендации по общению с кредиторами

В итоге Верховный суд отменил принятые нижестоящими инстанциями решения и отправил дело на повторное рассмотрение.

Если денег не хватит

Коллизия заключается в том, что у банков нет обязанности удостоверяться, какие случаи считаются страховыми, и требовать выплаты от страховщиков, считает Наталья Костенко. Поэтому, чтобы людям не приходилось каждый раз судиться из-за юридической неопределенности, она разработала поправку в Закон «О потребительском кредите (займе)». Согласно тексту проекта, с которым ознакомилась «Парламентская газета», кредитор, которого договор страхования указывает как выгодоприобретателя, обязан предъявить страховщику требование о выплате возмещения в счет оплаты потребительского кредита и документы, подтверждающие события, имеющие признаки страхового случая. Это нужно сделать в течение срока, указанного в договоре страхования, при условии, если заемщик сам не потребовал возмещение от страховщика. Если же срок в договоре не указан, банк должен отправить требование в страховую компанию сразу, как только ему станет известно страховом случае.

Законопроект создаст дополнительные гарантии соблюдения финансовых прав людей, что можно только поддержать, сказал  «Парламентской газете» директор Центра мониторинга законодательства и правоприменения Университета имени Кутафина Олег Гринь.

«На практике действительно есть проблема, когда кредитные организации ищут наиболее короткий путь и обращаются к наследникам, которые могут быть не в курсе, что наследодатель заключил договор страхования. И для защиты прав граждан целесообразнее, чтобы финансовые организации, то есть банковская и страховая компании, на первом этапе старались решить вопрос друг с другом. И только если возникнет какой-то сбой, например сумма страхового возмещения не покроет задолженность полностью или окажется, что договор страхования не был своевременно продлен, то они обращались бы с соответствующими требованиями к наследникам должника», — считает юрист.

В то же время сама процедура требует проработки, возможно, в виде указаний Банка России, отметил Гринь. По его мнению, необходимо установить, в какой форме и в каком порядке банкам надо предъявлять требования к страховщикам, сколько ждать от них ответа и так далее, чтобы механизм не вызывал ни у кого, в том числе у представителей банковского сектора, вопросов.

Задача, которую призван решить законопроект, поставлена абсолютно правильно, считает председатель Комитета Госдумы по труду, социальной политике и делам ветеранов, заместитель руководителя фракции ЛДПР Ярослав Нилов.

«Надо максимально обезопасить наших граждан, избавить их от ненужной волокиты и тем более финансовых нагрузок. Вообще аппетиты наших финансовых организаций, которые и так позволяют себе навязывать ненужные услуги, несмотря на запреты, необходимо усмирять», — сказал депутат «Парламентской газете».

Читайте также:

• Россиянам могут дать право отзывать согласие на платные услуги по кредиту • Добросовестным заёмщикам могут смягчить бремя кредита • Сроки кредитов россиянам предлагают ограничить

По мнению автора инициативы Натальи Костенко, законопроект должен защитить права заемщиков и их наследников и усовершенствовать систему погашения кредитной задолженности в целом.