Микрофинансовые организации могут уйти в тень
Центробанк опасается, что после ужесточения кредитной политики некоторые МФО сменят регулируемую зону на серый рынок
Максимальную ставку по микрокредитам хотят снизить с 365 до 292 процентов годовых, но, возможно, ограничение аппетитов МФО пойдёт ещё жёстче. Россиян с низкими доходами явно заинтересует гарантированный специальный вклад по ставке не ниже ключевой (сейчас это 8,5 процента). Возможно, они даже смогут размещать такие льготные вклады дистанционно на электронных площадках, где можно выбрать банк с самыми выгодными условиями. Об этих и других законодательных инициативах в пресс-центре «Парламентской газеты» рассказал председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков 23 декабря.
- Анатолий Геннадьевич, уходящий год был насыщен серьёзными законодательными инициативами в финансовой сфере. Расскажите о тех, которые снижают риски в кредитном секторе.
- Закредитованность населения, увы, растёт. Люди берут кредиты, а потом, чтобы расплатиться, обращаются за новым займом, начинается цепная реакция. У нас более 30 процентов заёмщиков ежемесячно отдаёт банкам 80 процентов своего дохода на обслуживание кредитов. Ситуация опасна, потому что неоплата кредита влечёт за собой сложные отношения с банками, МФО, службой судебных приставов. Но и для кредитных организаций это тоже большая неприятность, потому что рост просрочек может привести к сложностям при выполнении банком своих обязательств. Это, в свою очередь, ведёт к цепным рискам на финансовом рынке. Чтобы их минимизировать, Госдума приняла закон, позволяющий Центробанку ограничивать количественно выдачу необеспеченных и высокорискованных кредитов.
- Ещё одна проблема, на которой вы ранее делали акцент, связана с тем, что банки блокируют операции по обналичиванию или переводу денег, в том числе с помощью заградительных тарифов. Как удалось решить проблему?
- Сомнительные операции по закону должны пресекаться. Банки на свой страх и риск сегодня определяют, сомнительная операция или нет, хорошая репутация у клиента или напротив. Кто-то из кредитных организаций имеет такие возможности, у кого-то они отсутствуют. В любом случае это не системная информация, которая позволяет блокировать или ограничить операции. Сейчас будет создана в соответствии с принятым законом платформа «Знай своего клиента». Теперь банк или микрофинансовая организация сможет зайти на сайт Центробанка и увидеть, в какой зоне риска находится их клиент.
То есть смогут полагаться не на собственное чутьё, а ориентироваться на информацию регулятора.
- Есть какая-то открытая статистика, можете сказать, кому придётся пойти «налево», а кому — «направо»?
- Данные есть. В зелёной, то есть безопасной зоне, сейчас находится более 99 процентов банковских клиентов. Для них все операции должны проводиться без ограничений. Но в красной, тревожной, зоне остаётся 0,7 процента клиентов, по которым у ЦБ уже есть информация. По ним, конечно, будут ограничения. Более того, закон предусматривает, что они не просто будут лишаться статуса юридического лица, но определённое время не смогут создавать компании. Таким образом, добросовестным участникам рынка мы даём возможность спокойно работать, а недобросовестных будем выводить. Причём всю информацию о них будут передавать в правоохранительные органы.
- Недавно вы предложили распространить действие «светофора» и на тех, кто получает криминальные деньги на свои счета. Расскажите подробнее, кого это коснётся?
- Я считаю, что в сфере кибербезопасности мы пока недорабатываем, недорабатывают Центральный банк и Правительство, поскольку хищения со счетов клиентов значительны — около десяти миллиардов рублей в год. И тенденция — к увеличению. Деньги мошенники уводят со счетов россиян и переводят их на счёт физлица в другом банке. Очевидно, что о них сведения имеются, потому что для открытия счёта нужно предоставить паспортные данные. Дальше деньги переводят на второй, третий, четвёртый счёт — это так называемые дропперы. Считаю, что нужно создать реестр таких дропперов, потому что счета, через которые транзитом прогоняются украденные деньги, привязаны к определённым лицам.
- Вы предлагаете полностью и сразу приостановить банковское обслуживание таких дропперов?
- На первом этапе следует лишь ограничить их в дистанционном переводе денег, потому что хищения происходят именно удалённым методом. Приходите в банк с паспортом и проводите соответствующую операцию. Уже это действие пресечёт недобросовестные акции. Сбербанк одномоментно провёл такую акцию, заблокировал 15 тысяч карт дропперов и попал в точку. Ни одной жалобы от этих лиц не поступило. То есть это были счета, через которые перегоняли украденные деньги. Теперь нужно создать реестр таких граждан, чтобы они не бегали из банка в банк и не смогли открывать счета. Думаю, в 2022 году мы этим активно займёмся.
- Вы упомянули значительные объёмы украденных киберпреступниками денег. Кому-нибудь вернули средства?
- К сожалению, 50 процентов краж происходит с помощью самих граждан, которые по своей доверчивости сообщают злоумышленникам информацию о себе и банковской карте. Случаи возврата денег есть, но они незначительны.
- На недавних парламентских слушаниях представитель Центробанка заверил, что регулятор продолжит работу по ограничению кредитных ставок МФО. Такая работа, насколько понимаю, ведётся в согласии с депутатами Госдумы?
- Да, разумеется. Мы уже внесли законопроект об ограничении ставок микрофинансовых организаций. На сегодня действует ставка 365 процентов годовых, которая может применяться в случае коротких займов — до года. Это означает один процент в день. Очень высокая ставка, но замечу, раньше таких ограничений в принципе не было. МФО могли поднимать проценты по займам до тысячи и даже нескольких тысяч процентов. Сейчас мы предлагаем ставку снизить до 292 процентов годовых. Это 0,8 процента в день. Это тоже много, но мы её предложили для первого чтения. В ходе дискуссии определим точнее, как ещё ужесточить регулирование микрофинансовых организаций, чтобы не было слишком высоких ставок.
- Центробанк вас поддерживает?
- И вместе с тем высказывает опасения, что некоторые МФО после ужесточения кредитной политики могут уйти в тень из регулируемой зоны и выдавать кредиты нелегально. А там уже будут действовать криминальные методы выбивания долгов, будут братки приходить и разбираться с людьми. По мнению Центробанка и Правительства, всё-таки этот рынок должен существовать легально и находиться под жёстким регулированием и контролем.
Читайте также:
• Россию хотят отключить от SWIFT. Нам есть чем ответить • Тестовые операции с цифровым рублём начнут проводить в январе
- А если запустить банки в нишу МФО, о чём уже не раз говорили на разных экспертных площадках? Здоровая конкуренция разве не поможет снизить ставки, так сказать, естественным путём?
- Такая идея есть. Банки в любом случае будут предлагать меньшие проценты, но нужно сделать так, чтобы банковское кредитование плавно перетекало в кредитование МФО. Сейчас у нас резкий водораздел: эта часть населения только в банки, эта — исключительно в микрофинансовые организации. Потому что те, кто обращается в МФО, по существующим нормативам, установленным ЦБ, никогда кредит в банке не получит. На мой взгляд, это не совсем правильно, мы должны найти способы пропорционального регулирования, которое позволило бы небольшим и крупным банкам участвовать в процессе.
- ЦБ поднял ключевую ставку до 8,5 процента, кредитные проценты сразу поползли вверх, а вот ставки по вкладам как-то не очень отреагировали. Хотя глава регулятора Эльвира Набиуллина уже упрекала банки в излишней сдержанности. В чём проблема?
- Проценты по вкладам растут медленнее. Это аксиома и, даже можно сказать, закон. Потому что банки должны сначала окупить свои затраты, связанные с их предыдущими действиями, в том числе и по привлечению вкладов по прежним процентным ставкам. Но в то же время где-то и хитрят, давая себе возможность заработать побольше, — это так называемый инфляционный доход. Здесь уже вопрос конкуренции. И тут должен сказать, что в некоторых банках ставки сегодня уже доходят до десяти процентов годовых.
- Ранее вы предлагали создать специальный вклад для россиян с низким доходом. Насколько инициатива реализуема?
- Действительно, вклады малообеспеченных граждан нужно защитить. Пока мы предлагаем ограничить такие вклады суммой сто тысяч рублей, а доходность по ним гарантировать, к примеру, на уровне ключевой ставки. Но мы ещё подумаем. Возможно, предоставим право размещать такие вклады дистанционно на электронных площадках, так называемых маркетплейсах, чтобы у россиян была возможность выбрать наиболее подходящий банк, входящий в систему страхования вкладов, с самыми выгодными условиями.
33459
