Копить вдолгую станет еще выгоднее

В Совфеде подготовят к осени изменения в программу долгосрочных сбережений граждан, расширяющие список ее участников

04.07.2023 12:48

Принятый Госдумой закон о долгосрочных сбережениях позволяет россиянам заключать договоры с НПФ и получать, помимо процентов от инвестиций, в которые пенсионные фонды будут вкладывать их деньги, еще и налоговый вычет с прибытков. А кроме того, государство будет софинансировать привлеченные капиталы. К примеру, на каждый вложенный в НПФ рубль соотечественник, получающий зарплату менее 80 тысяч рублей, получит от государства соразмерную сумму; если зарплата превышает этот порог, то для получения государственного рубля следует вложить два своих. Правда, есть лимит по сумме — всего 36 тысяч рублей ежегодно в течени5е первых трех лет.

Еще одна возможная тема для дальнейшей шлифовки закона — размер страховки 2,8 миллиона рублей, который в некоторых случаях не мешало бы сделать безлимитным. А еще сенаторов смущает ограниченное количества участников программы — только НПФ. Этого явно недостаточно, чтобы назвать проект по-настоящему рыночным, —необходимо подключить сюда большее количество участников, к примеру, те же страховые компании. Соответствующие поправки нужно подготовить к осени, сообщил вице-спикер Совета Федерации Николай Журавлев на заседании Комитета палаты регионов по бюджету и финрынкам 4 июля.

Замороженные накопления в дело

Закон, разрешающий негосударственным пенсионным фондам стать операторами программы долгосрочных сбережений, Госдума приняла 29 июня. По словам директора департамента финансовой политики Минфина Ивана Чебескова, разработанный Правительством во исполнение поручения главы государства новый инвестиционный механизм носит добровольный характер и предполагает повышенный уровень государственных гарантий — он составляет не 1,4 миллиона рублей, как, например, у банковских продуктов, а 2,8 миллиона рублей.

Также нововведение, которое заработает в стране с января 2024 года, позволяет государству софинансировать накопления граждан в первые три года. «Софинансирование будет начисляться исходя из среднего дохода человека, но в целом не более 36 тысяч рублей в год. Однако по решению Правительства срок софинансирования может быть продлен», — пояснил Чебесков.

При доходах менее 80 тысяч рублей в месяц софинансирование, по его словам, «идет рубль на рубль». Тем, кто получает ежемесячно от 80 до 150 тысяч, потребуется вложить два своих рубля, чтобы получить рубль от государства. При доходах свыше 150 тысяч рублей для получения рубля софинансирования нужно будет вложить четыре своих рубля.

«Кроме того, добровольные взносы россиян будут подпадать под единый налоговый вычет долгосрочных сбережений. Он предполагает налоговую льготу 13 процентов на входе с суммы до 400 тысяч рублей, а также освобождает от налога по окончании такого договора», — заметил Чебесков. Чтобы получить льготы, уточнил представитель Минфина, такие накопления нужно будет формировать в течение 15 лет или при достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

Предлагаемым кабмином инструментом могут воспользоваться все совершеннолетние соотечественники. Кроме того, договор долгосрочных сбережений можно заключить в пользу своего ребенка или любого другого лица, независимо от его возраста. Формировать сбережения человек может самостоятельно за счет взносов из личных средств, а также за счет ранее созданных пенсионных накоплений, которые, напомним, были заморожены в 2014 году. Теперь россияне могут их перевести в нужный НПФ в качестве стартового капитала и владеть ими на правах собственности, уточнил Чебесков.

Можно еще усовершенствовать

Комментируя важный для страны закон, Николай Журавлев отметил, что предложенные поправки не вызывают сомнений, но все же некоторые усовершенствования необходимы. По его мнению, складывается впечатление, что, работая над поправками, Минфин захотел сэкономить, а потому уместно подумать над расширением объемов софинансирования. К тому же такой подход вполне созвучен с поручением президента, который призвал стимулировать долгосрочные сбережения.

Еще одно недоумение сенатора связано с ограниченным количеством участников программы. «Это абсолютно новый продукт, не связанный с пенсионными накоплениями, но при этом непонятно, почему продавать хотите через НПФ. Исторически мы знаем, что негосударственные пенсионные фонды — не самые розничные участники финансовых организаций. При этом у нас есть и страховые компании, и брокеры, и так далее», — напомнил сенатор, добавив, что ранее эта тема обсуждалась с министром финансов Антоном Силуановым и нашла у него понимание, поэтому к осени соответствующие поправки следует подготовить.

Николай Журавлев. © пресс-служба Совета Федерации

Иван Чебесков согласился с предложением, заметив, что изначально перед кабмином стояла задача отвязать программу от пенсионных накоплений и сформировать культуру долгосрочных сбережений: «Сейчас это делается на базе НПФ, потому что это так традиционно делалось. Но мне кажется, совершенно справедливо задуматься над тем, чтобы программа становилась рыночной в будущем, чтобы больше профессиональных участников рынка смогли бы такие программы запускать».

Для повышения доверия к новому инвестиционному механизму сенатор Павел Тараканов считает нелишним предусмотреть индексацию страховых гарантий. На это директор департамента Минфина ответил, что индексация пока не предусмотрена, «но будем смотреть на уровень инфляции и делать выводы».

Хотя эти выводы можно было бы сделать гораздо быстрее. Ведь некоторые обеспеченные граждане способны вложить в НПФ больше средств, чем покрывает страховка 2,8 миллиона рублей, почему бы в таких случаях не снять ограничения по ее размерам, предложил глава бюджетного комитета Совфеда Анатолий Артамонов. «Почему здесь государство не несет ответственность сто процентов? Это продукт, который гражданам предлагает государство, таким образом мы какие-то средства вовлекаем в экономику. Почему приравниваем к обычным вкладам? Здесь неуместно сравнивать два продукта», — поделился своей точкой зрения сенатор.

По словам Чебескова, вопрос безлимитной гарантии обсуждался, но аналитика показывает: размер гарантии 1,4 миллиона рублей покрывает 95 процентов всех вкладов. «С учетом этой информации было принято решение пока удвоить эту сумму. Но потом будем смотреть», — сказал он.