Когда взорвётся кредитный «пузырь Орешкина»

Рост необеспеченного потребительского кредитования в прошлом году составил более 22 процентов, и Центральный банк крайне обеспокоен этим обстоятельством. Чтобы оградить финансовый рынок от возможных неожиданностей, регулятор вводит с 1 октября 2019 года коэффициент долговой нагрузки. В соответствии с этим показателем банки будут определять соотношение текущей закредитованности человека с его реальными доходами. В зависимости от установленного коэффициента риска кредитная организация будет взвешенно принимать решение — кредитовать клиента или нет.

Беспокоит не закредитованность, а необеспеченные займы

За последние полгода объём кредитов, выданных физлицам, в стране увеличился с 14,8 до 16 триллиона рублей, однако, как пояснила «Парламентской газете» директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова, регулятор обеспокоен не столько самим темпом роста потребительского кредитования, сколько увеличением объёма необеспеченных кредитов.

«Темпы роста необеспеченного потребительского кредитования за 2018 год составили 22,7 процента, существенно опередив и рост номинальных доходов (4,3 процента), и заработных плат (9,9 процента). В этом плане их можно оценивать как ускоренные, избыточные», — отметила она.

Защитить граждан от излишней закредитованности, по мнению Даниловой, помогут вводимые Центробанком с 1 октября 2019 года обязательные правила расчёта банками и микрофинансовыми организациями (МФО) предельной долговой нагрузки физлиц. По методике регулятора ПНД будет рассчитываться как отношение ежемесячных платежей заёмщика по всем непогашенным кредитам и займам и по вновь выдаваемому кредиту к среднемесячному доходу за последние шесть месяцев.

Кроме того, для заёмщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию, законодательство сегодня предлагает различные механизмы решения проблемы. В том числе реструктуризацию долга или те же самые ипотечные каникулы сроком на полгода. Такой закон, внесённый депутатами и сенаторами во главе со спикерами обеих палат парламента Валентиной Матвиенко и Вячеславом Володиным, был принят и подписан президентом и уже вступил в силу.

Не менее важным элементом защиты граждан директор департамента считает повышение финансовой грамотности населения, из-за недостатка которой нередко человек и попадает в долговую ловушку, когда на погашение кредита в одном банке берет заём в другом.

Напомним, что недавно, оценивая динамику потребительского кредитования, глава Минэкономразвития Максим Орешкин в интервью «Эхо Москвы» сообщил, что уже сейчас власти готовят предложения по возможным мерам по ограничению в выдаче новых кредитов, а также механизмов выхода граждан из трудной жизненной ситуации.

«Безболезненно точно уже не получится. Давайте не увеличивать проблему в размере, не отодвигать её туда. Потому что наши оценки говорят о том, что в 2021 году она в любом случае взорвётся, мы до 2022 года уже недотянем», — сказал он.

За последние полгода объём кредитов, выданных физлицам, в стране увеличился с 14,8 до 16 триллиона рублей.

Впервые же о вероятности возникновения рецессии вследствие роста объёмов потребительского кредитования Орешкин упомянул на полях ПМЭФ-2019. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина тогда в ответ назвала опасения главы Минэкономразвития излишне преувеличенными. 

Давать деньги взаймы будут не всем

Председатель Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков с прогнозами Орешкина также согласиться не может. Да, некоторая напряжённость на рынке потребкредитов есть, но в целом ситуация стабильна, «тем более что регулятор держит её под контролем».

«В апреле были повышены коэффициенты риска для банков, осуществляющих потребительское кредитование, что существенно снизило так называемый перегрев в этой сфере. С октября ещё больше ужесточаются требования к банкам: вводятся единые показатели предельной долговой нагрузки, исходя из платёжеспособности заёмщика, банкам станет крайне невыгодно давать деньги проблемным клиентам, у которых платежи по кредиту будут превышать 50 процентов доходов», — сообщил «Парламентской газете» депутат.

По словам Аксакова, к проверке реальных доходов заёмщиков будут подключаться госорганы, а бюро кредитных историй начнут работать по единой методике, оценивая платёжеспособность и репутацию претендентов на кредиты.

«Другое дело, что, конечно, обслуживать кредиты многим людям становится трудней, реальные доходы растут не так, как хотелось бы. И здесь очень широкое поле деятельности для Минэкономразвития — наращивать валовый внутренний продукт, структурно перестраивать экономику, осуществлять без отставания национальные проекты, чтобы люди начали получать больше доходов», — уточнил глава комитета.

Если не заниматься экономикой, тогда опасно

Иными словами, основным контраргументом в споре с прогнозами Орешкина должны стать не столько регуляторные действия ЦБ, хотя и они важны, а поступательное движение по указанному президентом в указе о стратегических целях и задачах страны до 2024 года направлению, уверен председатель Комитета Совета Федерации по бюджету и финрынкам Сергей Рябухин. Речь идёт о развитии российской экономики темпами не ниже среднемировых трёх процентов и вхождении страны в пятёрку ведущих экономически развитых держав, а также о снижении инфляции к базовым показателям в четыре процента.

«Риски, отмеченные главой Минэкономразвития, конечно, есть, но только если их рассматривать в отрыве от прочих экономических реалий, — пояснил сенатор. — Чтобы такие мрачные прогнозы не сбылись, страна должна планомерно идти к намеченным президентом макроэкономическим целям. Сигнал Орешкина важен, но если выполнять другие ориентиры, то тогда его аргументы и прогноз становятся избыточными».

При этом Рябухин добавил, что если не заниматься повышением производительности труда и ростом ВВП, то риски возрастают. Хотя всё говорит за то, что они не оправдаются.

«В этом году мы рассмотрели поправки в бюджет, которые внесло Правительство, где заложили рост ВВП по сравнению с первоначально принятым в ноябре прошлого года показателем до 105 триллионов рублей, — напомнил сенатор. — И у нас остаётся ещё очень большой потенциал, который кроется в применении прорывных вещей, связанных с новым технологическим укладом. Все передовые страны сориентированы на это».

Используя последние наработки РАН, по мнению Рябухина, можно значительно приумножить ВВП.

«Нужно внедрять наработки Российской академии наук во все сферы жизни, и тогда ВВП у нас будет не 105 и не 125, а 150 триллионов рублей, — заверил парламентарий. — На эту цифру можно выйти в течение трех лет. И тогда доходы населения вырастут, снизится необходимость в кредитах и появится возможность укреплять свое благосостояние».

Чтобы достичь такого уровня благосостояния, когда потребительские кредиты перестанут пугать ответственных за развитие страны лиц, необходимо создавать высокотехнологичные рабочие места и увеличивать производительность труда, считает Рябухин.

«Мы должны сосредоточиться на прорывных целях и задачах, тогда и не будет такого тревожного сигнала», — подытожил сенатор.