Какие ограничения могут появиться для пользователей кредитных карт

Законопроект, предоставляющий Центробанку возможность устанавливать ограничения на выдачу потребительских кредитов, готовится в Госдуме ко второму чтению. Он должен снизить долговую нагрузку населения и рост необеспеченного кредитования. Банкиры предложили вывести кредитные карты из-под действия новых норм. Но парламентарии не поддерживают эту идею.   

Треть заёмщиков — в долговой яме

Сейчас Банк России вправе вводить ограничения на банковское кредитование только в исключительных случаях и после согласования с правительством. Депутаты предлагают дать право принимать такие решения Совету директоров Центробанка. Ограничения могут коснуться кредитных и микрофинансовых организаций. Такой законопроект внесен главой Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым и депутатом VII созыва Игорем Дивинским.  

Предполагается, что ЦБ будет определять максимально допустимую долю отдельных видов кредитов и займов в соответствии с их характеристиками и видами, сообщил ранее Анатолий Аксаков. Предложенные нормы не коснутся ипотеки, ссуд на предпринимательство, участие в долевом строительстве, а также займов под залог автомобиля. 

Выдачу кредитов россиянам ограничат

«Прежде всего речь идёт о необеспеченных кредитах. Они являются самыми рискованными, и по ним в определенный момент граждане просто не смогут выполнять обязательства», — пояснил Аксаков «Парламентской газете». Это создает риски для банков, и для самих заемщиков, которые постепенно скатываются в долговую яму. В этом году рост потребительских кредитов побил все рекорды и составил 5,2 процента во втором квартале. Более трети заёмщиков платят 80 процентов своего дохода на погашение ссуды.   

Ограничение кредитования не будет обязательным. Это дополнительный инструмент, который дают Центробанку для наведения порядка на рынке. Но если ЦБ введет лимит, то банки и микрофинансовые организации, не исполняющие это требование, будут нести ответственность. Законопроект принят в первом чтении 21 октября, а второе чтение планируют в ноябре, сообщил нашему корреспонденту Анатолий Аксаков.

Кредитки не станут исключением 

Банкиры предлагают исключить из-под действия возможных ограничений кредитные карты, пишут «Ведомости» 2 ноября. Национальный совет финансового рынка 25 октября отправил соответствующее предложение в Госдуму. Но парламентарии не поддерживают эту идею.

Если лимитировать банковские ссуды, но сделать исключением кредитки, то ограничительные нормы будет лишены смысла, считает Аксаков. В таком случае россияне станут оформлять больше кредитных карт, и их долговая нагрузка не снизится.

Читайте также:

• Как брать кредиты без риска • Кредитный рейтинг подскажет, кому и сколько • Россиян хотят защитить от долговых рисков

«Карту проще оформить, но по сути это такой же кредит, как и обычная ссуда. Сейчас большинство кредитов без обеспечения выдаются через карты», — отметил Анатолий Аксаков. Чаще всего люди не платят именно по необеспеченным кредиты, которые дают без залога и поручительства.

Первый зампредседателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Сергей Рябухин считает, что в случае введения ограничений они должны касаться как банковских ссуд, так и кредитных карт. Он подчеркнул, что в период пандемии закредитованность россиян выросла. Меры социальной поддержки несколько повысили платежеспособность  населения, но проблем ещё много.

«ЦБ должен отслеживать ситуацию с кредитованием, не позволять людям залезать в долговую яму. Но при этом государство обязано позаботиться о создании рабочих мест и повышении заработных плат, чтобы у людей не было острой необходимости брать кредиты», — сказал сенатор «Парламентской газете».   

Чем карта отличается от ссуды

Если человек решил взять потребительский кредит, он получает деньги наличными, на карту или счёт и может тратить их на любые цели. Клиент должен подтвердить свою платежеспособность и наличие работы, иметь положительную кредитную историю. Если у него невысокая зарплата, банк может потребовать поручительство или залог.

Кредитная карта — это платёжный инструмент к кредитному счёту, открытому в банке. Получить её проще, чем оформить ссуду. В большинстве банков кредитку дадут только по паспорту.

Основное отличие карты от кредита — порядок начисления процентов и возврат суммы долга. Кредит возвращают банку ежемесячными платежами, даже если деньги не потрачены. Проценты начисляют на всю сумму с первого дня, их нужно вносить регулярно по графику.

Проценты по карте формируются только с начала расходования средств. Банк может установить льготный период, когда проценты вообще не начисляют, а затем они идут не на всю ссуду, а только на сумму потраченных денег. Ещё одно преимущество кредиток в том, что нет чёткого графика платежей по долгу, а сам кредит возобновляемый.

За что банк может заблокировать карту

Когда заёмщик погашает весь долг, ему не надо оформлять новую кредитку — он может снова пользоваться лимитом по карте. Этот лимит растёт, если кредиткой пользуются часто и клиент вовремя погашает долги. К тому же по карте можно получить кешбэк и пользоваться скидками при покупке у партнёров банка.