Как выбрать надежный банк

За неделю уже второй российский банк лишился лицензии. О чем должен помнить вкладчик?

28.02.2024 16:49

ЦБ 28 февраля отозвал лицензию у банка «Гефест», расположенного в городе Кимры (Тверская область), который занимал по величине активов 336-е место в банковской системе. Регулятор пояснил, что кредитная организация нарушала федеральные законы и нормативные акты Банка России. За последний год Центробанк неоднократно применял к организации меры, в том числе вводились ограничения на привлечение средств вкладчиков. Учитывая, что на прошлой неделе лицензия была отозвана у КИВИ-банка, в среде экспертов предположили, что ЦБ начал закручивать гайки. «Парламентская газета» выясняла, какие нюансы следует учитывать россиянам, выбирающим банк для размещения своих денег, чтобы после не жалеть о потерянных сбережениях при банкротстве финансового учреждения.

Нарушители антиотмывочного закона

Как сообщает пресс-служба регулятора, «Гефест», помимо финансовых нарушений, игнорировал и требования в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Глава Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков пояснил «Парламентской газете», что бизнес «Гефеста» на протяжении длительного периода являлся убыточным. Существенная доля корпоративного кредитного портфеля банка приходилась на юрлиц, прямо или косвенно связанных с его бенефициарами, а большая его часть составляла низкокачественные ссуды.

«Соответственно, убыточность создавала риски того, что банк не сможет выполнять обязательства перед своими клиентами. На самом деле, иногда глядя на такие банки с убыточностью, возникает вопрос, почему до сих пор сами не отнесли лицензию в Центральный банк? Спокойно бы занимались своими делами и не держали в напряжении ЦБ как потенциальный нарушитель, поскольку оперирует в финансовой сфере в непростой международной обстановке. Всегда есть риск, что канал может быть использован для каких-то недобросовестных операций», — сказал депутат.

При этом Аксаков уточнил, что банк является участником системы страхования вкладов, поэтому суммы вкладов до 1,4 миллиона рублей будут возвращены вкладчикам.

Ранее примерно по схожим признакам неблагонадежности лицензии лишился КИВИ-банк. Регулятор также неоднократно уведомлял руководство кредитной организации о необходимости пресекать сомнительные финансовые операции, но реакции не последовало, и ЦБ пошел на крайние меры, напомнил глава комитета.

Означает ли отзыв лицензии у второго банка за неделю начало нового этапа усиления регуляторики в банковской сфере? И да, и нет, считает финансовый аналитик Михаил Беляев. «По двум банкам о тренде судить трудно, но это явное свидетельство того, что Центральный банк следит за ситуацией. Можно предположить, что это не единичный случай, потому что у нас все-таки банки, скажем так, по характеру своей деятельности - типовые», — заметил эксперт.

Беляев добавил, что неординарное событие можно расценивать как «тревожный звонок по отношению к небольшим региональным банкам». Центральный банк таким образом сигнализирует, что неукоснительно и строго выполняет надзорные функции, резюмировал аналитик.

На что обратить внимание при выборе банка

Эксперты нашего издания рекомендуют при выборе банка обратить внимание на уровень его кредитного рейтинга, который присваивается рейтинговыми агентствами: чем он выше, тем выше вероятность исполнения банком своих обязательств перед вкладчиками. «Кредитные рейтинги учитывают множество как количественных, так и качественных факторов и являются одним из наиболее доступных показателей надежности банков», — пояснила младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Юлия Якупова.

Она также советует уделить внимание тому, как менялся рейтинг банка на протяжении последних лет и какой прогноз по рейтингу при этом ставят рейтинговые агентства. Если же у банка нет кредитного рейтинга, то вкладчикам следует обращать внимание на широкий перечень факторов, рекомендует эксперт.

Среди важных нюансов - новостной фон в СМИ по банку и его собственникам, а также уровень ставок по вкладам — очень высокие по сравнению со среднерыночным уровнем ставки могут свидетельствовать о наличии у банка проблем. В пресс-релизах аналитики указывают на ключевые факторы, влияющие на кредитоспособность банка, поэтому текст релиза — это дополнительная информация, которая может быть полезна клиенту банка.

Кроме того, ознакомиться с динамикой и масштабами бизнеса, ведь крупные банки в случае кризисных ситуаций с более высокой вероятностью смогут получить поддержку, уточнила Якупова.

Нелишне будет заглянуть и в финансовые результаты банка, ведь убыточность приводит к снижению капитала, а также посмотреть на выполнение обязательных нормативов деятельности, которые устанавливаются регулятором.

От 1,4 до 10 миллионов рублей

Выбирая банк для размещения своих средств, вкладчику следует также понять, является ли выбранный финансовый институт участником системы страхования вкладов (ССВ). Участие в ССВ обязательно для всех банков, которые работают со вкладами физлиц. Проверить, входит ли банк в ССВ, можно на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ) или позвонив по телефону горячей линии агентства 8 800 200 0805.

Кроме того, вкладчику нужно помнить, что Агентство по страхованию вкладов гарантирует возврат 100 процентов суммы вклада, но не более 1,4 миллиона рублей (с учетом процентов на дату наступления страхового случая). Если вкладчик открыл вклады в разных банках, то при наступлении страхового случая он сможет возместить до 1,4 миллиона рублей по каждому из них. То же самое — если супруги открыли два вклада в одном банке (каждый на себя).

В некоторых случаях, которые строго определены законом, вернуть свои средства можно в пределах десяти миллионов рублей. Такая возможность ограничивается особыми обстоятельствами и сроками поступления денег на счет (как правило, в течение трех месяцев до отзыва лицензии у банка).

К особым случаям относятся продажа квартиры, земельного участка, на котором расположен жилой дом, садовый дом и другие строения, а также получение наследства. Помимо этого, повышенную страховку можно получить за возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу. Кроме того, под эту категорию возмещений подпадают социальные выплаты, пособий, по исполнению решения суда и получение грантов в форме субсидий.