Как улучшить свою кредитную историю

Обелить репутацию заемщик может в том числе через банк или суд, предоставив убедительные доказательства своей финансовой чистоплотности

01.04.2023 12:00

Бюро кредитных историй (БКИ) должны будут по-новому рассчитывать величину среднемесячного платежа физлица по заключенному договору займа. Такое указание Центрального банка, вносящее изменения в порядок формирования кредитных историй, вступает в силу с 1 апреля 2023 года. «Парламентская газета» выясняла, что нужно сделать заемщикам, чтобы финорганизации перестали обращать внимание на их прошлые огрехи по кредитной части и снова выстроились в очередь на предоставление финансовых услуг.

Информация хранится 7 лет

Кредитная история — это информация, которая хранится в бюро кредитных историй и характеризует платежную дисциплину человека. Данные о заемщиках передают в БКИ все банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ, лизинговые компании. Эти сведения помогают банку понять, как заемщик будет выплачивать долг и сможет ли вернуть деньги в срок.

По данным ЦБ, квалифицированные БКИ с января 2022 года рассчитывают индивидуальный рейтинг заемщиков, а срок хранения кредитной истории сокращен с 10 до 7 лет от момента последнего изменения обязательства.

Системно значимые кредитные организации и банки с портфелем кредитов физическим лицам от 100 миллиардов рублей с прошлого года обязаны представлять данные не менее чем в два БКИ.

Еще одно нововведение вступает в силу сегодня, 1 апреля: ЦБ меняет порядок расчета источником формирования кредитной истории величины среднемесячного платежа физлица по заключенному договору займа. Согласно указанию ЦБ, устанавливается, по каким договорам величина не будет рассчитываться. Также уточняется порядок формирования отдельных показателей кредитной информации.

Нужно вовремя выполнять обязательства

Если у заемщика кредитная история еще не сформировалась, то для того, чтобы не испортить ее, просто не следует нарушать обязательства, советует председатель Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. «Нужно выполнять заключенные соглашения с финансовыми органами — теми, кто обслуживает ваш финансовый оборот. В этом случае в базе данных вы будете значиться как благонадежный клиент, у вас будет формироваться позитивная кредитная история, которая отражается в бюро кредитных историй», — пояснил депутат «Парламентской газете». И если в БКИ не поступит какая-то негативная информация, то финансовые институты, которые обращаются за этой информацией в бюро, «с удовольствием будут предоставлять услуги человеку», уточнил глава комитета.

Что может испортить историю

Испортить кредитную историю может не только просрочка выплат по займу, но и неоплаченные коммунальные платежи. Обычно банки отказывают в выдаче кредитных средств злостным неплательщикам за ЖКУ, сообщает портал банки.ру со ссылкой на главного экономиста ГУ Банка России по ЦФО Александру Львову. Также, по ее словам, негативно скажется на кредитной истории процедура банкротства.

Как узнать свою кредитную историю

Сначала нужно выяснить, в каком именно БКИ она хранится. Для этого необходимо направить запрос в Центральный каталог кредитных историй через личный кабинет на портале госуслуг. После запроса приходит ссылка на личный кабинет всех БКИ, в которых хранится искомая информация. Также это можно сделать через кредитную или микрофинансовую организацию, кредитный потребительский кооператив, БКИ, почтовое отделение или нотариуса. «Два раза в год гражданин может бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей, и если с чем-то не согласен, то имеет право подправить что-то», — уточнил Аксаков.

Как улучшить кредитную историю

Если заемщик подмочил репутацию, но в течение определенного времени не допускал больше нарушений, «то негатив должен уходить в прошлое и не создавать проблем в работе с финансовыми институтами». На случай возможной ошибки в законодательстве предусмотрен вариант ее исправления, напомнил Анатолий Аксаков.

Однако просто взять и стереть плохую кредитную историю, не имея на то оснований, или заменить ее хорошей невозможно. Очень часто предложения об исправлении или улучшении кредитной истории за деньги поступают от мошенников, поэтому Центробанк советует заемщикам быть бдительными. «Если же у вас испорчена кредитная история из-за ошибки сотрудников кредитора или вы стали жертвой мошенников, то в таких случаях вы можете оспорить кредитную историю, подав заявление в бюро кредитных историй», — уточняется на сайте ЦБ. Сотрудники БКИ должны перепроверить данные клиента и в течение 20 рабочих дней дать мотивированный ответ о внесении изменений в историю или об отказе в этом.

С прошлого года россияне также могут оспаривать негативную информацию через кредитора, предоставившего в БКИ эти данные. В течение 10 рабочих дней банк или МФО должны будут либо уведомить заемщика, что информация в кредитной истории корректна и изменения вносить не будут, либо удовлетворить его требование. При отказе скорректировать историю заемщик вправе обжаловать его в судебном порядке. По результатам судебного разбирательства кредитная история может быть оставлена без изменений, изменена или аннулирована.