Как оспорить кредитную историю
Ошибки в информации о заёмщике могут привести к потере имущества и судебному разбирательству
Подать заявление об оспаривании данных кредитной истории с 1 января 2022 года можно будет в электронной форме — такие рекомендации финансовым организациям 5 октября направил Банк России. «Парламентская газета» разбиралась, как исправить ошибку в кредитной истории и когда это необходимо.
Главные ошибки
Если банк отказал в предоставлении кредита, возможно, что-то не так с кредитной историей заёмщика. В неё записываются все операции с кредитами: какой банк выдавал, сколько есть долгов и вовремя ли платит человек.
Истории хранятся в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ), которых в России несколько. Если банк хочет проверить надёжность клиента, он отправляет туда запрос. Посмотреть список организаций, которые хранят историю займов, можно на портале госуслуг и там же узнать, где хранится кредитная история конкретного человека.
Бесплатно запрашивать данные в БКИ можно два раза в год. Если вы собираетесь взять важный займ и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю. Сделать это следует и после погашения очередного кредита — примерно через два месяца. Чтобы проверить точность сведений, лучше иметь истории за предыдущие периоды и сравнить их данные.
Чаще всего в кредитной истории встречаются две ошибки — незакрытые кредиты и просрочки, рассказал «Парламентской газете» гендиректор Объединённого кредитного бюро (ОКБ), хранящего информацию о кредитах 97 процентов банковских заёмщиков, Артур Александрович. Примерно 40 процентов жалоб связаны с ситуациями, когда человек полностью погасил кредит, но банк своевременно не передал в бюро эту информацию. Около 20 процентов касаются получения кредиторами отчётов без письменного согласия клиента. Ещё 10 процентов обращений приходятся на кредитное мошенничество.
«Сейчас мы получаем примерно 1400 таких обращений в месяц, — сказал Александрович. — Это число постоянно увеличивается вместе с ростом рынка розничного кредитования в стране, а также за счёт быстрого увеличения числа микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, с которыми мы сотрудничаем».
Необоснованные претензии
Исправить кредитную историю может только тот, кто её ошибочно сформировал, то есть банк или другая финорганизация. Написать можно и в БКИ, но оно переадресует обращение кредитору. «Уже сейчас многие заёмщики обращаются к кредиторам напрямую, чтобы сократить время оспаривания», — констатировал Артур Александрович.
Для этого они пишут письмо в службу поддержки банка в свободной форме, а кредиторы на эти обращения добровольно отвечают, признавая свои ошибки либо объясняя клиенту, почему данные верны.
Составить претензию эксперты рекомендуют без эмоций, чётко сформулировав суть обращения и сопроводив его доказательствами, то есть копиями квитанций с датами, адресами и другими фактами. По данным ОКБ, кредиторы удовлетворяют 44 процента претензий, а остальные считают необоснованными.
Если банки учтут новую рекомендацию ЦБ и создадут специальную форму для приёма в электронном виде заявлений об оспаривании кредитной истории, то заёмщики смогут решить свою проблему проще и быстрее. Об этом «Парламентской газете» сказал депутат Госдумы VIII созыва Анатолий Аксаков. «Практика направления претензий не носит массового характера, — отметил он. — Важно, чтобы человек, приобретающий кредитный продукт, понимал, что он покупает и какие последствия это может принести».
На исправление ошибки в кредитной истории может уйти месяц и больше, а отказ в очередном займе — лишь одна из проблем, которой может обернуться вкравшаяся в документ неточность. Среди других возможных трудностей — запрет выезда за границу, проблемы при трудоустройстве и даже привлечение к ответственности в судебном порядке, что может привести к утрате залогового имущества.
«Период охлаждения» могут увеличить
По данным Объединённого кредитного бюро, россияне взяли в августе кредиты наличными на общую сумму 612 миллиардов рублей — это максимальный объём средств, которые получили заёмщики за один месяц за всю историю банковского сектора. Предыдущий рекорд был установлен в апреле — тогда люди взяли кредиты на 610 миллиардов. По сравнению с августом 2020 года объём предоставленных банками средств вырос на 32 процента, а по сравнению с августом 2019 года — на 40 процентов.
Закредитованность населения эксперты финансового рынка называют серьёзной проблемой. Над её решением постоянно работают законодатели, которые стремятся предложить механизмы по снижению кредитного бремени граждан и осознанному кредитованию, рассказал Анатолий Аксаков. В частности, осенью в Госдуме запланировано рассмотрение во втором чтении законопроекта о количественном ограничении кредитов.
«Часто люди берут займ под влиянием не только жизненных обстоятельств, но и эмоциональных факторов, импульсивно либо им его просто навязывают, — отметил парламентарий. — Так некоторые попадают в долговую кабалу — их долги закрываются за счёт новых кредитов, то есть закредитованность растёт как снежный ком. Этот процесс нужно остановить».
Ещё один уже работающий механизм — так называемый период охлаждения: в течение двух недель человек может отказаться от кредита, и на него не должны распространяться никакие санкции со стороны кредитной организации. Но, как показала практика, этого времени не всегда достаточно. «Часто человек осознаёт, что приобрёл неподъёмную для себя финансовую услугу, после первого платежа по кредиту, а он происходит больше чем через 14 дней, — объяснил Анатолий Аксаков. — Поэтому нужно подумать о корректировке закона».
6408
