Добросовестным заёмщикам могут смягчить бремя кредита

Получить у банка деньги, имея проблемы с погашением текущих займов, станет значительно сложнее. На фоне роста долговой нагрузки населения ЦБ намерен с 1 июля ужесточить регулирование необеспеченного потребкредитования до значений, действовавших до начала пандемии. Об этом сообщается на сайте регулятора. Вместе с тем Центробанк планирует снизить для банков коэффициент риска по кредитам, просроченная задолженность по которым не превышает 90 дней. Мера позволит понизить ставки добросовестным заёмщикам примерно на полпроцента, считают в Госдуме. В целом законодатели и эксперты позитивно оценивают решение регулятора укрепить финансовый рынок и вместе с тем защитить интересы граждан.

Исполнительным заёмщикам это понравится

В прошлую пятницу Банк России повысил ключевую ставку сразу на 0,5%, до 5 процентов годовых. Регулятор объяснил меру необходимостью снижения инфляционного давления, но для простых потребителей практическое её значение упирается в неизбежное повышение ставок по кредитам. Ведь банки покупают деньги у ЦБ по ключевой ставке, а значит, должны реагировать на её изменение.

Однако регулятор предусмотрел, как защитить добросовестных заёмщиков от лишних издержек.

На этой неделе Центробанк заявил о планах снизить для банков коэффициент риска со 100 до 90% (показатель используется при расчёте нормативов достаточности капитала банка) для портфеля потребительских кредитов, удовлетворяющих определённым требованиям. Инициатива содержится в проекте указания, размещённого на сайте ведомства.

Кроме того, пониженный коэффициент риска 45% ЦБ предусматривает по кредитным картам, по которым заёмщики погашают задолженность до наступления срока уплаты процентов банку.

«Для банков, грамотно управляющих кредитным риском в розничном кредитовании, данная мера может иметь положительный эффект с точки зрения достаточности капитала и увеличивать потенциал кредитования экономики», — говорится в сообщении регулятора.

Банкам запретят навязывать услуги клиентам

Инициатива ЦБ будет полезна прежде всего добросовестным заёмщикам, для которых кредиты станут доступнее и дешевле, считает председатель Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков.

«Центральный банк поднял ключевую ставку, реагируя на всплеск инфляции, — понятно, это может привести к росту кредитных процентов в том числе и для добросовестных заёмщиков. Поэтому методами макропруденциальной политики (то есть направленных на минимизацию системного риска финансового сектора в целом либо в его отдельных секторах. — Прим. ред.) Банк России уменьшает давление на кредиты, которые выдаются ответственным заёмщикам», — пояснил депутат «Парламентской газете».

Снижение коэффициента риска по качественным кредитам, по его словам, перераспределяет нагрузку таким образом, чтобы банки могли выдавать кредиты по щадящим ставкам ответственным заёмщикам. В общем и целом мера позволяет формировать банкам менее рискованный кредитный портфель.

Снижение ставок по кредитам для исполнительных заёмщиков, по оценкам депутата, следует ожидать на уровне, позволяющем компенсировать «издержки» от повышения ключевой ставки. То есть — 0,5%.

Послабления для необеспеченных кредитов отменят

На этом регулирование рынка потребкредитования не завершилось. Следующим своим решением ЦБ, по сути, закручивает гайки. Согласно информации, размещённой на сайте регулятора 29 апреля, во втором полугодии ожидается возвращение к уровню макропруденциальных надбавок (были отменены в качестве антикризисной меры с сентября 2020 года) в зависимости от величины показателя долговой нагрузки (ПДН) по необеспеченным потребкредитам, действовавшим до начала пандемии.

Анализ данных крупнейших бюро кредитных историй показывает, что по большей части реструктурированных в пандемию потребкредитов (около 75%) период реструктуризации завершился уже к 1 января 2021 года. «В таких условиях Банк России планово завершает введённые ранее регуляторные послабления и возвращается к действовавшим ранее макропруденциальным требованиям по вновь выдаваемым кредитам», — сообщается на сайте регулятора.

Кредитный рейтинг: как его узнать и зачем он нужен

С 1 июля почти все послабления будут отменены, подтвердил Анатолий Аксаков. «Это делается для того, чтобы банки не накапливали риски и могли действовать исходя из рыночных законов, имея запас ликвидности и кредитный портфель, которые не приведут к финансовым проблемам в случае наступления кризисных явлений, — уточнил законодатель. — За всем этим ЦБ следит и методами денежно-кредитной политики давит на инфляцию, а методами макропруденциальной политики стремится к тому, чтобы не накапливались риски. И если даже рос портфель, то только за счёт здоровых активов».

В дальнейшем ЦБ планирует вводить прямые количественные ограничения банкам на выдачу кредитов заёмщикам с высокой долговой нагрузкой, уточнил Анатолий Аксаков. Соответствующий механизм предусматривает законопроект, который находится на рассмотрении Госдумы на стадии первого чтения.

По словам Аксакова, проект закона позволяет ЦБ вводить ограничения для банков, имеющих большой портфель необеспеченных кредитов. Количественные ограничения в каждом случае будут вводиться индивидуально, в зависимости от тех рисков, которые накопил тот или иной финансовый институт.

Кредитками начнут активно пользоваться

Возвращение уровня надбавок к коэффициентам риска по потребкредитам до докризисного уровня вполне ожидаемо, считает аналитик группы рейтингов финансовых институтов рейтингового агентства НКР Дмитрий Рышков.

Острая фаза спада в экономике закончилась, отметил эксперт, а значит, большинство заёмщиков вернулось к обычной жизни. Начало 2021 года охарактеризовалось возросшей экономической активностью населения, что привело к ускорению рынка потребительского кредитования. Отказ от кризисных инструментов поддержки, по словам Рышкова, может несколько сдержать динамику сегмента и рост долговой нагрузки населения на фоне слаборастущих доходов.

Центробанк повысил ключевую ставку до 5% годовых

«Решение регулятора снизить для банков коэффициент риска для определённой доли потребительских кредитов коснётся ссуд I-III категории качества, срок просроченной задолженности по которым не превышает 90 дней. Дополнительно до 45% планируется снизить коэффициенты риска по кредитным картам, по которым заёмщики погашают задолженность до наступления срока уплаты процентов банку, а также по которым в течение одного года не осуществлялось использование овердрафта», — пояснил аналитик «Парламентской газете».

Предлагаемый комплекс мер, помимо очевидного снижения нагрузки на капитал банков, предоставит возможность кредитным организациям дифференцировать стоимость обслуживания кредитных карт для клиентов с разной платёжной дисциплиной. В теории подобное решение может привести к тому, что кредитками начнут пользоваться качественные заёмщики, которые до этого по разным причинам отказывались от подобных продуктов, подытожил Дмитрий Рышков.