Чёрным кредиторам обещают место в тюрьме

За минувший год рынок микрозаймов — тот самый, что кредитует граждан под драконовские условия, —  вырос ещё на 25 процентов. По оценкам экспертов, это самая развивающаяся отрасль в России, в том числе и по теневому обороту средств. Для легальных микрофинансовых компаний и микрокредитных организаций уже введены разного рода ограничения, а вот нелегальные кредиторы продолжают процветать, заламывая под свои займы до 2500 процентов годовых.

Законодатели предлагают ввести для подобных ростовщиков уголовную ответственность. Кроме того, по их мнению, необходимо разработать нормативы, ограничивающие желание граждан безоглядно лезть в долговую яму. Серьёзный разговор на эту тему прошёл 25 апреля в ходе «круглого стола» в Совете Федерации, организованного профильным комитетом палаты.   

Подзанять от зарплаты до зарплаты

Эксперты привели такие цифры: число заёмщиков, которые воспользовались услугами микрокредитования, выросло в 2016 году на 54 процента и достигло 5 миллионов человек. Портфель рынка микрофинансирования составил 88 миллиардов — на четверть больше, чем в предыдущем году. Просроченная задолженность достигает 20 процентов от этой суммы — 16 миллиардов рублей.

«2016 год стал рекордным по количеству микрофинансовых организаций, которые Центробанк исключил из реестра. Их 1700, — говорит начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности регулятора Илья Кочетков. — А граждане продолжают и продолжают набирать займы».

Кто же эти граждане? В основном те, кто живёт от зарплаты до зарплаты. Сенаторы поинтересовались у представителей Центробанка, действительно ли выдаются займы под 800 процентов, о которых говорил Владимир Путин на прошедшем несколько дней назад заседании Госсовета. Оказалось, что да — самый большой процент кредиторы устанавливают по займам  сроком до 30 дней и на сумму до 30 тысяч рублей. Ставка по ним составляет 590 процентов годовых. Кроме того, банк имеет право добавить ещё 200 процентов. В итоге образуются долги, которые граждане не в состоянии выплатить.

Законы работают, но их недостаточно

За прошедший год принят ряд законов, усиливающих защиту прав потребителей финансовых услуг. Ограничена сумма начисления процентов по краткосрочным займам — она не может быть больше трёхкратной суммы займа. При этом в случае задержки возврата заимствованных средств начисленные проценты вместе с пенями и штрафами не могут превышать двукратного размера остатка задолженности.

Кроме того, принят закон о разделении тех. кто выдает займы, на микрофинансовые компании и микрокредитные организации. Как пояснил заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлёв, первые получили право работать, привлекая средства населения, при этом их капитал должен быть не менее 70 миллионов рублей, вторые же могут выдавать кредиты исключительно за счёт собственных средств. Микрофинансовых организаций в реестре Центробанка осталось всего 20 — эта сфера вполне подконтрольна. А вот что касается микрокредитных организаций, представители Банка России признали, что ЦБ не осуществляет за ними надзор. Нелегальные же кредиторы вообще не поддаются учёту, хотя в их руках, по мнению экспертов, сосредоточена немалая часть рынка.

Благо криминальное или полукриминальное давление на граждан части этого рынка ослабло благодаря вступившему в силу закону о регулировании коллекторской деятельности. Например, число жалоб на выбивальщиков долгов в первом квартале 2017 года снизилось на 22 процента по сравнению с четвёртым кварталом 2016-го.

И.о. начальника отдела Федеральной службы судебных приставов по контролю за коллекторами Анна Мещерякова рассказала, что в соответствующем реестре коллекторов, который ведёт ведомство, сейчас 115 юридических лиц. «Тем не менее с начала 2017 года в службу поступило около четырёх тысяч жалоб, причём не только на коллекторов, состоящих в реестре, — пояснила Мещерякова. — Есть факты незаконных действий неустановленных лиц».

 А начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ  Илья Кочетков добавил, что за прошлый год  его подразделение выявило  около 1400 нелегальных компаний-кредиторов.  Сейчас за чёрное микрокредитование штраф для должностных лиц составляет от 20 до 50 тысяч рублей, для юрлиц — от 200 до 500 тысяч.

В связи с этим в Совете Федерации предлагают существенно увеличить штрафы за выдачу займов компаниями, которые не включены в реестр Центробанка. А лучшей мерой для сдерживания теневого кредитования законодатели считают уголовное наказание, что, кстати, поддерживает и ЦБ.

Соотнести желания с возможностями

Впрочем, у всей этой микрокредитной истории есть и другая сторона. Николай Журавлёв обращает внимание на то, что, несмотря на принятые меры по регулированию сферы микрозаймов, наблюдается рост просроченных задолженностей.

По данным Объединённого кредитного бюро, в целом объём задолженности граждан с просрочкой платежа увеличился в России по итогам 2016 года на 13 процентов и достиг 1,3 триллиона рублей, а 53 процента заёмщиков брали новые кредиты для частичного или полного погашения старых долгов.

Законодатели ведут речь о том, чтобы ограничить возможности россиян безоглядно брать кредиты. Сенаторы считают, что следует снизить соотношение долга и доходов человека и обеспечить максимальную прозрачность условий предоставления кредитов.

Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин уверен, что необходимо законодательно установить: ставка по кредитам «до зарплаты» не может быть выше 0,8 процента в день (300 процентов в год). Кроме того, размер займа конкретного лица должен соотноситься с его зарплатой.  Сейчас в среднем микрокредиты составляют около 12,5 тысячи рублей, тогда как средняя зарплата — 25 — 26 тысяч. Выходит, что люди кредитуются почти на половину размера зарплаты и через 30 дней вынуждены 20 тысяч отнести микрофинансистам. Вопрос: как прожить на  оставшиеся пять тысяч?

В Центробанке согласны, что нужно ввести предельное соотношение размеров кредита и зарплаты. Но снижать процентные ставки банкиры не хотят, мотивируя это тем, что в таком случае кредитные организации потянутся в тень.

И ведь верно — потянутся, пока не установлена существенная ответственность за нелегальное кредитование. А она, эта ответственность, судя по всему, уже не за горами.