Что изменилось в системе выдачи кредитов

С 1 октября сумма выплат по всем кредитам стала одним из решающих факторов при выдаче гражданину займа от 10 тысяч рублей. Банкам теперь невыгодно давать деньги людям, которые половину дохода тратят на оплату своих долгов. Для чего Центральный банк ввёл такие требования и как это изменит систему выдачи кредитов россиянам, выясняла «Парламентская газета».

Кредитовать должников стало нерентабельно

Если раньше банки интересовались только благополучием кредитной истории потенциальных заёмщиков, то теперь начали изучать и их «кредитное настоящее». В частности, они будут выяснять, сколько уже кредитов набрал человек, прежде чем дать ему ещё один.

Прояснит этот вопрос показатель долговой нагрузки (ПДН) заёмщика. Рассчитывать его банки и микрофинансовые организации обязаны при оформлении кредита свыше 10 тысяч рублей. ПДН — это соотношение среднемесячных платежей по всем кредитам (даже тем, где человек выступает поручителем) к среднемесячному доходу заёмщика.

Данные о займах у других кредиторов банк может запросить в бюро кредитных историй. Сведения о доходах будут брать в налоговой службе, Пенсионном фонде, из справок 2-НДФЛ и прочих традиционных документов.

Собственно нововведение Центробанка состоит в том, что для банков ввели дополнительную надбавку к коэффициентам риска. Она определяет, сколько денег банк должен направить в запас капитала, чтобы покрыть убытки в случае невыплаты кредита заёмщиком. Величина надбавки зависит от величины долговой нагрузки. Ранее действовала только надбавка, зависимая от полной стоимости кредита (ПСК).

Таким образом, теперь банки должны резервировать больше средств по кредитам людей с высокой долговой нагрузкой. Чем выше ПДН, тем выше и коэффициент риска.

Новое правило Центробанка не обязывает отказывать в выдаче займов гражданам, уже взвалившим на себя непомерное долговое бремя. Окончательное решение банк или МФО принимает самостоятельно, но сейчас оно будет им невыгодно. По мнению экспертов, теперь люди с высокой долговой нагрузкой станут чаще сталкиваться с отказами в получении или рефинансировании кредита, либо банк предложит им более высокие ставки.

Средство от «пузыря»

Отметим, что концепцию показателя долговой нагрузки Центральный банк разработал ещё в 2017 году. Эта мера долго обсуждалась в том числе с банковским сообществом. По его просьбе регулятор согласился перенести вступление в силу правила о расчёте ПДН с января на октябрь 2019 года.

Сокращение рисков, связанных с закредитованностью населения — таков главный аргумент Центробанка по введению ПДН.

Сокращение рисков, связанных с закредитованностью населения — таков главный аргумент Центробанка по введению ПДН. В июне регулятор отмечал, что необеспеченное потребительское кредитование демонстрирует ускоренный рост. Отмечалось, что для борьбы с появлением «пузыря» на этом рынке уже трижды повышались надбавки к коэффициентам риска в зависимости от уровня полной стоимости кредита (ПСК).

Но этого оказалось недостаточно. За последние месяцы долги граждан по необеспеченным кредитам стали расти ещё больше, констатировал регулятор. Решение ввести показатель долговой нагрузки было принято после исследования портфелей крупнейших банков на предмет того, что ещё повышает риски в сфере потребительного кредитования. Введение ПДН снизит интерес кредитных организаций к выдаче займов людям с высокой долговой нагрузкой, считают в Центробанке, и при этом увеличит запас капитала банков на покрытие убытков от неплательщиков.

Темпы потребительского кредитования последнее время очень высокие, особенно необеспеченного кредитования, которое берёт малообеспеченное население, согласен с регулятором глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По его словам, учёт долговой нагрузки при выдаче кредитов решит две задачи. «Во-первых, это будет тормозить формирование финансовых «пузырей», которые рано или поздно могут лопнуть. Во-вторых, это будет сдерживать людей в оформлении таких кредитов, чтобы они не создавали проблем для себя и своей семьи», — сказал депутат «Парламентской газете».

Что убережёт от кредитной кабалы 

По словам законодателя, люди с невысокими доходами порой рассчитывают с помощью кредита поправить материальное положение, однако на деле они оказываются в настоящем финансовом рабстве. Погашая кредит, им приходится отрывать из и так небольшого бюджета семьи деньги на проценты. И брать новый кредит, чтобы обслужить предыдущий. Круг замыкается, потому что собственными силами справиться с долговым бременем уже невозможно.

Анатолий Аксаков согласился, что рост закредитованности граждан во многом связан с падением их доходов. «Но это одна из причин. Это не основная и не единственная причина, но часто человек берёт кредит, надеясь, что будущие доходы позволят с ним рассчитаться. К сожалению, как правило, этого не происходит и наступает долговая кабала», — пояснил он.

При этом парламентарий призвал не заблуждаться тех, кто считает, что якобы ограничение кредитования несправедливо по отношению к людям с невысокими доходами. «Такой подход неправомерен. Наоборот, это останавливает людей в том, чтобы они не попали в долговую кабалу. Это защита граждан», — убеждён депутат.

Он напомнил, что в прошлом году был принят закон, который ограничил рост платежей по задолженностям: сегодня проценты, пени и штрафы в случае неплатежей по кредиту не могут превышать в полтора раза тело кредита.

«Это специально сделано для того, чтобы, к примеру, на 100 рублей, взятых в кредит, не набегали проценты в тысячу или десять тысяч рублей. Теперь 150 рублей можно взять, а всё остальное списывается. Эта мера направлена как раз на защиту малообеспеченных слоёв населения», — уточнил Анатолий Аксаков.

Кроме того, созданы механизмы в помощь заёмщикам, попавшим в сложную жизненную ситуацию. Среди них — реструктуризация долга, а также ипотечные каникулы сроком на полгода.