Банкротов-ипотечников не выставят на улицу

Новый закон не позволит банку лишить должника единственного жилья

Единственное ипотечное жилье не будут продавать с торгов при банкротстве заемщика. Человек сможет заключить с банком, в залоге которого находится квартира или дом, мировое соглашение и оплатить долг либо за счет третьих лиц, либо соцвыплат, например за участие в боевых действиях. Соответствующий закон вступит в силу 8 сентября. «Парламентская газета» выяснила нюансы.

Государство тоже было в убытке

Поправки в Закон «О несостоятельности (банкротстве)» президент Владимир Путин подписал 8 августа. Они дают право банкроту заключить с банком отдельное мировое соглашение и утвердить его в арбитражном суде, чтобы предотвратить изъятие единственного ипотечного жилья.

Соответствующие изменения инициировали депутаты Госдумы. Когда законопроект рассматривали в нижней палате парламента, соавтор, член Комиссии по обеспечению жилищных прав граждан Наталья Костенко указала на правовой зазор в этом вопросе. Гражданский кодекс запрещает забирать у должника единственное жилье, а на то, что находится в ипотеке и обременено залогом, исполнительский иммунитет не распространяется. И нередко бывали случаи, когда должник исправно платил ипотеку, но имел просрочки по другим займам, и эти кредиторы обращались в арбитражный суд и открывали банкротное производство. По этой процедуре заемщика должны освободить от всех обязательств, а значит, жилье, обремененное ипотекой, включали в состав имущества, выставляемого на торги.

«Бывали ситуации, когда жилье уходило с торгов, а гражданин, чтобы получить ипотеку, вложил в него материнский капитал. И получается, что у нас нецелевым образом используются деньги, направленные на улучшение жилищных условий семей. Или, например, за военнослужащего Росвоенипотека вносит платежи по ипотеке, но при этом военнослужащий может создавать и другие кредитные обязательства, и, когда в такой ситуации его кредиторы инициируют личное банкротство, жилье, которое государство покупает для военнослужащего, уходит с торгов. Получается, что государство не выполнило перед военнослужащим своих обязательств по факту, а деньги, которые оно потратило на это, уходят впустую», — подчеркнула депутат.

Чтобы защитить квартиру

Согласно новому закону, требование кредитора, обеспеченное залогом единственного для должника и его семьи жилья, может погасить третье лицо. Расчет можно совершить не ранее двух месяцев с даты сообщения о признании обоснованным заявления о банкротстве. При этом внесенные средства для должника будут оформлены как беспроцентный заем, по которому нужно будет рассчитаться не ранее истечения трех лет с даты завершения процедуры банкротства или прекращения производства по делу.

Банкрот может заключить отдельное мировое соглашение с банком, представившим ипотечный кредит, — исключительно по собственному желанию и на любой стадии рассмотрения арбитражным судом его дела. В заключении этого соглашения могут участвовать и третьи лица, берущие на себя обязательства должника. При этом несогласие финансового управляющего банка не является основанием для отказа в утверждении соглашения арбитражным судом. Согласия иных кредиторов тоже не требуется.

«Если жилое помещение также является предметом последующей ипотеки, то в заключении отдельного мирового соглашения должны участвовать в качестве стороны все кредиторы, требования которых обеспечены ипотекой жилого помещения и включены в реестр требований кредиторов», — говорится в законе.

После утверждения такого соглашения жилье и земельный участок под ним исключают из состава имущества, выставляемого на торги при банкротстве.

В законе отдельно указано, что погасить ипотеку может и сам банкрот из средств, на которые приставы не могут применить взыскание. Согласно Закону «Об исполнительном производстве», в их число входят пособия и выплаты на детей, материнский капитал, компенсации после стихийных бедствий, алименты и выплаты за участие в боевых действиях. Закон, защищающий выплаты участникам СВО от списания за долги, президент подписал также 8 августа. Он вступил в силу со дня опубликования.

Ипотечные же поправки в закон о несостоятельности начнут применять при рассмотрении дел о банкротстве, возбужденных после 8 сентября, либо ранее, но при условии, что ипотечное жилье еще не успели продать.