Банкиров обязали рассчитывать и рекламировать кредиты со всеми подробностями

Новый порядок определения полной стоимости потребительского займа позволит лучше оценить расходы, связанные с его обслуживанием, и сделать осознанный выбор в пользу того или иного кредитора

23.10.2023 00:00

Банкиров обязали рассчитывать и рекламировать кредиты со всеми подробностями

В рекламе кредитов и займов зачастую можно было встретить лишь привлекательную минимальную ставку. Уже потом выяснялось, что действует она не весь срок кредита или требует соблюдения дополнительных условий. С 23 октября вступил в силу закон, совершенствующий порядок расчета полной стоимости кредита и обязывающий банки информировать о максимальной сумме платежей. Это должно уберечь заемщиков от переплат и сюрпризов, обозначенных мелким шрифтом, считает один из авторов закона, глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. «Парламентская газета» выяснила, как новые нормы изменят потребительское кредитование.

Рекомендации и штрафы не подействовали

Многие кредиторы акцентировали внимание своих потенциальных клиентов на крайне низкой и приемлемой для всех ставке, при этом не оговаривая всех условий ее получения. С этим явлением изначально пытались бороться два ведомства — Банк России и Федеральная антимонопольная служба (ФАС), так как уловки банкиров не только вводили в заблуждение потребителей, но и приводили к нарушениям в сфере конкуренции. В феврале текущего года регуляторы выпустили совместное письмо, в котором рекомендовали банкам и микрофинансовым организациям указывать условия изменения ставок и их возможные значения тем же шрифтом, что и наиболее привлекательные, не отображая одни параметры заметнее других.

ФАС также штрафовала кредитные организации за нарушение закона о защите конкуренции. Так, например, в мае Сбер был оштрафован на 600 тысяч рублей за рекламу «привлекательной процентной ставки по кредиту от 4,9%», а банк «Открытие» — на 300 тысяч рублей за кредитную ставку 8,9%, которая, по информации антимонопольной службы, «озвучивалась и демонстрировалась крупным шрифтом».

В итоге в июле Президент РФ подписал закон, совершенствующий порядок расчета полной стоимости кредита и призванный положить конец рекламной вакханалии банков. В этот понедельник документ вступил в силу.

Учли все нюансы

Главной причиной появления этого закона председатель думского Комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков назвал борьбу с закредитованностью граждан. Не всю информацию о кредитах банки предоставляли достоверно. Сопутствующие платежи, увеличивающие сумму долга, не указывались, и заемщик изначально ориентировался не на ту цифру, которую ему приходилось платить по факту, отметил депутат в комментарии «Парламентской газете». Кроме того, законопроект, вносящий изменения в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и отдельные законодательные акты, учел и другие нюансы банковской деятельности. А именно: мелкий шрифт текста, обычно располагающийся в конце договора и содержащий не очень привлекательные дополнительные условия, а также короткий «период охлаждения», за который можно было отказаться от дополнительных услуг.

«Мы постарались максимально упростить и улучшить получение полной информации о предоставлении кредитного продукта. То, что это наведет порядок на рынке — 100 процентов. Больше граждан получат максимальную информацию о продукте и подойдут к взятию кредита более ответственно», — подчеркнул Аксаков.

Главное, что изменилось

1. В расчет полной стоимости кредита (ПСК) включены все расходы заемщика по оплате услуг кредитора и третьих лиц, когда получение таких услуг является фактическим условием предоставления кредита. Речь идет о дополнительных страховках, плате за юридическое обслуживание и смс-уведомления.

2. В случае наличия нескольких процентных ставок по договору, применяемых в зависимости от решения или варианта поведения заемщика, кредитор обязан рассчитать ПСК, исходя из минимальной и максимальной суммы платежей, возможных к уплате заемщиком. В договоре размещается значение ПСК, рассчитанное исходя из выбранного заемщиком варианта поведения, или диапазон значений ПСК, если вариант не выбран. Предусмотрено также дополнительное информирование заемщика об условиях изменения процентной ставки в процентах годовых для каждого варианта поведения.

3. Увеличен «период охлаждения», в течение которого можно отказаться от дополнительных услуг банка. Кредитор обязан направить заемщику уведомление с перечнем услуг, на которые тот дал согласие, и предельным сроком для отказа. Этот срок увеличивается более чем в два раза: с 14 до 30 дней. Услуги, не связанные с кредитом, но проданные вместе с ним, должны оформляться отдельным заявлением. Правила возврата денег за ненужные услуги распространяются также на товары и работы.

4. Договор потребительского кредита (займа) без залога и поручительства не может быть заключен на срок, превышающий пять лет.

5. Реклама услуг, связанных с предоставлением, пользованием и погашением кредита или займа, в том числе ипотеки, не должна содержать указание на его стоимость в процентах годовых, кроме информации о ПСК или диапазона значений ПСК.

«Реализация предусмотренных законопроектом изменений будет способствовать повышению уровня защиты прав граждан при потребительском кредитовании и повышению информированности о реальных расходах на кредитный продукт», — говорится в пояснительной записке авторов инициативы, сенатора Николая Журавлева и депутата Анатолия Аксакова.