Банки проинформируют должников о состоянии займа

Знать размер долга — это важно

Законопроект, принятый Госдумой во втором чтении 21 февраля, стал, по сути, откликом на многочисленные жалобы граждан, связанные с их неосведомлённостью об остатке задолженности по кредиту. Неясность не позволяет точно прогнозировать будущие траты, а обязанность банков сообщать о сумме задолженности законодательно не закреплена. Теперь этот недочёт устраняется. Согласно поправкам, внесённым группой депутатов во главе с руководителем Комитета по финрынку Анатолием Аксаковым, банки обязаны сообщать клиентам о задолженности и остатке лимита кредитования после каждой операции, совершённой по банковской карте.

Вернуть кредит станет проще

«Тем самым будут конкретизированы данные об имеющейся задолженности и остатке лимита кредитования, что позволит исключить заблуждение клиента о возможных средствах для их использования», — считают авторы документа. При этом законопроектом оговаривается, что информирование клиента кредитными организациями осуществляется только в случае совершения операции с банковской карты, «привязанной» к конкретному потребительскому кредиту.

С предложенной депутатами нормой согласились Правительство, Центробанк и Агентство по страхованию вкладов, признавшие, что «предоставление актуальной информации о задолженности позволит заёмщику объективно оценивать своё финансовое состояние и соответствует целям снижения уровня закредитованности населения».

Вместе с тем кабмин предложил конкретизировать процесс информирования заёмщика, обязав банки установить порядок, условия и сроки направления соответствующего уведомления.

Меняется порядок погашения кредита

Иметь представление о сумме задолженности — хорошо, но ещё лучше, если процесс погашения кредита будет сопряжен с реальным снижением долговой нагрузки. Напомним, что неделей раньше Госдума рассмотрела и приняла в первом чтении законопроект, меняющий порядок погашения задолженности по потребительскому кредиту.

Законодатели отменят долговую кабалу

По словам замминистра юстиции Юрия Любимова, появится благоприятная для заёмщика последовательность при погашении займа. Сейчас, если заёмщик не может полностью погасить обязательства, он сначала возмещает задолженность по процентам, затем задолженность по основному долгу, потом идут неустойки, штрафы и пени, проценты за текущий период платежей, сумма основного долга за текущий период платежей.

Для предпринимателей действует другой порядок. Они погашают проценты и основную сумму долга, а затем выплачивают неустойку. Такая схема расчётов ставит обычных граждан в неравные условия по сравнению с предпринимателями.

Рассматриваемый Думой законопроект ликвидирует это упущение, устанавливая порядок, при котором граждане сначала будут выплачивать проценты, затем основную сумму долга и в последнюю очередь неустойки, штрафы и пени, а также иные платежи.

На что обратить внимание при заключении кредитного договора

1. Сумма кредита, срок и процентная ставка. Нужно убедиться, что эти условия удовлетворяют вас.

2. Наличие условия о страховании, его параметры и плата, а также предусмотренные кредитом комиссии. Это — будущие расходы, сопутствующие погашению основного долга и процентов.

3. Полная стоимость кредита. Сумма обязательно должна быть указана в договоре. Также в документе должно быть разъяснено, из чего она складывается. Это главный финансовый параметр оценки кредита с точки зрения его выгодности.

4. Схема расчётов и платежей. Банками используются два варианта — дифференцированная и аннуитетная система. Дифференцированная предусматривает на первых порах больший размер периодического платежа, но с последующим постепенным его сокращением за счёт уменьшения тела основного долга, на который начисляются проценты. При аннуитетной схеме все платежи равномерно распределяются на весь срок выплаты кредита. При этом необходимо сначала гасить проценты, начисленные сразу за весь срок исходя из общей суммы кредита, а уже потом сам долг.

5. График платежей. Даты, суммы должны быть прописаны чётко.

Как сократить издержки по кредитам

Возможность сделать кредиты менее обременительными с каждым днём становится всё более привлекательной, так как Центробанк регулярно снижает ключевую ставку, то есть ставку, по которой он кредитует коммерческие банки. За последние три года она снизилась почти на 10 процентов — до 7,5. Рефинансирование — тот самый инструмент, который позволяет получить новый кредит по более низкой ставке, чтобы погасить уже имеющийся. За счёт этого уменьшается ежемесячный платёж. Когда нужно рефинансировать кредит:

1. Если у вас несколько кредитов.

2. Если вы брали ипотеку под высокий процент.

3. Если у вас валютная ипотека или валютный кредит.

4. Если к имеющемуся кредиту вам нужны свободные средства.