Карточку - на бочку

Увенчается ли успехом наступление на наличные?

Сегодня в России наличные расчёты ограничены суммой в 600 тысяч рублей. Но летом стало известно об инициативе Минфина уменьшить её вдвое: до 300 тысяч рублей. И обязать всех работодателей переводить зарплаты на банковские карты. Соответствующий законопроект Минфином подготовлен. 

Не тайные планы

Сначала предполагалось, что проект Минфина будет внесён в Правительство в начале ноября с тем, чтобы ограничения вступили в силу с 1 января или на худой конец с 1 марта 2014 года. Однако документа там до сих пор нет, и с 1 января новых ограничений, видимо, не будет. Но в каком-то виде эти планы, вероятно, осуществятся. Чем это нам грозит?

Выгоды перевода расчётов в безналичную форму для государства очевидны. Помимо сужения возможностей финансирования терроризма, это повлечёт за собой сокращение сектора теневой и криминальной экономики. Плюс пополнение дефицитного бюджета: чем больше денег легально проходит через банковскую систему, тем больше налогов в конечном счёте получит государство. Поэтому Правительство предложения Минфина, скорее всего, поддержит. И уже в конце года законопроект может быть внесён им в Государственную Думу.

Его судьба там тоже представляется достаточно лёгкой, потому что работодатели тоже получают выгоду. Выплаты по карточкам дают возможность сэкономить на кассах, кассирах и охране. Оборудование одной кассы по современным требованиям безопасности стоит около двух миллионов рублей. В советские времена зачастую обходились деревянной дверью с надёжным зам­ком, а сейчас требуется бронированная. Их можно увидеть в кассах банков и пунктов обмена валюты - внушают уважение.

Чем крупнее корпорация, тем больше выгод от внедрения карточной системы она приобретает. Ведь крупный клиент с большим количеством сотрудников выгоден и банку. Возможны переговоры о дополнительных услугах, например о льготном кредитовании сотрудников корпорации. Всё это в России есть и развивается.

Кто на обед?

Как говорится, если и волки сыты, и овцы целы - значит, съели пастуха и собак. Пострадавшим от нового закона, если он будет принят, станет мелкий и средний бизнес. А также обычные граждане, получающие дополнительные расходы и неудобства.

Как известно, индивидуальные предприятия (ИП) по закону освобождены от уплаты налога на добавленную стоимость (НДС). Но это приводит к тому, что при покупке крупным предприятием у мелкого работ или услуг корпорация должна заплатить НДС. Разумеется, платить дополнительный налог она не хочет. На рынке есть ИП, предоставляющие уникальные услуги, например переводы с редких языков. Если есть нужда, заплатить НДС придётся. Но это экзотика, а массово крупные корпорации просто отказываются покупать что-либо у мелких предприятий.

Кстати, на этот факт давно обращали внимание депутаты Государственной Думы. Законопроект о замене НДС налогом с продаж выдвинули ряд депутатов от ЛДПР. «Давно пора уравнять в возможностях всех субъектов экономической деятельности. У нас вся страна друг у друга счета-фактуры переписывает, чтобы на НДС сэкономить. А малые предприятия никому ничего продать не могут», - сетовал на круглом столе в пресс-центре «Парламентской газеты» один из авторов инициативы, член Комитета Государственной Думы по бюджету и налогам Антон Ищенко.

Однако кабинет министров уже дал на этот законопроект отрицательный отзыв, и судьба его рассмотрения представляется, мягко говоря, сложной. Исходя из сложившейся сегодня ситуации, малые предприятия вынуждены продавать свою продукцию и услуги в основном за наличный расчёт. Это не совсем законно, ведь зачастую используются различные схемы уклонения от уплаты налогов. Но иначе им не выжить.

Планка наличных расчётов в 600 тысяч рублей позволяет малому бизнесу хоть как-то держаться на плаву. Её снижение вдвое подрубит его окончательно.

Теперь о людях. Почему Минфин хочет законодательно обязать нас кормить банки? Ведь бесплатно никто ничего не делает: с точки зрения гражданина, банкомат отличается от кассы тем, что берёт комиссию и выдаёт не всё заработанное. При неразвитости конкуренции комиссия за снятие наличных в отдельных банках достигает трёх процентов. Это в шесть раз (!) выше, чем, например, в Евросоюзе.

Справедливости ради надо сказать, что в последнее время многие банки снизили комиссию за снятие наличных, а то и вовсе отменили её. Но это касается столиц и крупных городов, где чувствуется конкуренция между банками. В провинции комиссию упорно продолжают брать. Потому что в маленьком посёлке банкомат зачастую один - плати или езжай в райцентр, а то и вовсе за сотни километров в областной город.

Рука ФБР

И конечно, никто из банкиров не поду­мал отменить «неснижаемые остатки» на карточках. Ситуация и здесь улучшается: прошли времена, когда остаток могли удерживать в размере 500 или 1000 рублей. Теперь он составляет ­50-100 рублей. Но всю честно заработанную зарплату вы не снимете.

Меж тем в США (в отличие от Евросоюза) наличие неснижаемых остатков на карточных счетах признано… мошенничеством. Там банкиров за это сажают в тюрьму. Изобретён даже специальный юридический термин «мельничные колёса». Его суть в том, что банки расплачиваются по своим обязательствам неснижаемыми остатками, то есть деньгами клиентов. Клиентов много, и суммы выходят миллионные. Эта практика признана незаконной ещё в 80-х годах прошлого века. В Евросоюзе неснижаемые остатки пока сохраняются. С ними борются, и есть успехи: в ЕС законодательно установлено, что остаток по карте не должен превышать 50 евроцентов, то есть 20 рублей. Кстати, для этого банкирам пришлось научить банкоматы выдавать не только купюры, но и монеты. Как видно, российские банкиры менее прогрессивные и более жадные.

Но прогресс не остановить, а налоги надо платить. Наличные во всём мире постепенно выходят из обращения. Рано или поздно уйдут они и в России. Но не надо в худших отечественных традициях ломать экономику и граждан через колено. Тем более не стоит этого делать по чужим рецептам.

Так, сумма разовой выдачи в банкоматах старого образца (а их в России большинство) ограничена 15 тысячами рублей. Откуда взялось магическое число? Оказывается, из ФБР США. После страшных терактов в Нью-Йорке 11 сентября 2001 года администрация США заказала полицейскому ведомству исследование: сколько минимально стоит теракт? Оказалось, 15 тысяч долларов. После чего расчёты в банкоматах были ограничены этой суммой. Хочешь перевести больше - иди в банк, предъявляй документы. В Россию первые банкоматы попали с лицензионными программами. Число «15 тысяч» было, что называется, «вшито». Только у нас - рублей. Лишь с этого года Сбербанк прекратил безобразие: в его банкоматах можно получить до 100 тысяч рублей.

Постепенность отмены наличных и внедрения удобных альтернатив для людей и бизнеса начали понимать и в развитых странах. Надписей «наличные не принимаем» в кафе и магазинах на Западе всё меньше. Иногда идут обратные процессы: так, в разгар кризиса во Франкфурте-на-Майне ­(в 2009-м) и во Флориде (в 2010-м) установили банкоматы, выдающие золотые слитки. Кладёшь туда евро или доллары, а они тебе - золотишко. Прямо как в старые добрые времена.

мнение

Наталья Бурыкина, председатель Комитета Государственной Думы по финансовому рынку:

- Мы поддерживаем развитие системы безналичных платежей. Но запрещать расчёты наличными, ссылаясь на опыт других стран, например Италии, на наш взгляд, преждевременно. Они долго к этому шли и имеют гораздо больший опыт, чем наши 25 лет. У нашего потребителя, особенно в небольших городах и посёлках, нет такой финансовой грамотности. Мы все прекрасно знаем, что 80 процентов карточных продуктов в России используются просто для обналичивания зарплат. Второй момент - стоимость банковских продуктов. Сегодня обслуживание карт ведётся в основном на платной основе. Это для нас в Москве плата за годовое обслуживание в 300 рублей нечувствительна. А в регионах это чувствительно. Плюс комиссии за платежи. Так что для многих расчёты наличными более экономичны. Мы, как законодатели, рассматривали возможность ограничения наличных платежей только в совокупности с административными мерами по снижению размера комиссий. Они примерно одинаковы у всех банков и платёжных агентов. У меня такое впечатление, что есть картельный сговор, а это мне не нравится.