Реклама кредитов может частично попасть под запрет

Cумма просроченных кредитов по итогам 2014 года перевалила за триллион рублей. Каждый десятый заём не погашается вовремя, и отдавать долги россияне не спешат. Тем не менее банки продолжают стабильно «впаривать» новые кредиты. Чтобы навести порядок на рынке, группа депутатов от «Справедливой России» внесла законопроект, который частично запрещает банкам рекламировать займы посредством наружной рекламы, SMS и прочих носителей.

Больше услуг - больше рекламы

Кредитование населения в России сегодня - это очень доходный бизнес. Буквально на каждом углу гражданину предлагают взять в долг на самых (якобы) выгодных условиях. Банкиры жаждут выдать кредиты абсолютно всем, кто за ними обращается, и тем, кто совсем в этом не нуждается.

Кредитные организации не боятся давать в долг под высокую ставку даже тем, кто значительную часть денег, скорее всего, не вернёт. За счёт высокой маржи они всё равно получают прибыль. В результате нам постоянно предлагают кредитные карты, в магазинах можно оформить бытовую технику в долг, на телефон ежедневно приходят сообщения: «Вам одобрен кредит на сумму 500 тысяч рублей». Автобусные остановки и вестибюли метро пестрят объявлениями с различными «заманчивыми» предложениями.

В Европе, например, нет такой маркетинговой агрессии, так как суды там значительно строже относятся к наличию в кредитных продуктах дополнительных услуг и комиссий. В России они допустимы, поэтому доход от их реализации выше. Следовательно, нужно больше рекламы.

Игра без правил

Российский закон о рекламе содержит статью, регулирующую маркетинг кредитов. В ней сказано: если рекламируются займы с указанием хотя бы одного конкретного условия, влияющего на стоимость кредита (скажем, процентной ставки), то должны быть указаны и остальные существенные условия, влияющие на стоимость займа. То есть абсолютно все дополнительные расходы. Естественно, банки стараются обойти такое условие. Делается это следующими способами.

Во-первых, некоторые финансовые структуры любят привлечь народ беспроцентным кредитом или кредитом с нулевой ставкой. Поскольку само название займа условием не является, здравомыслящий человек поймёт: такого не бывает, бесплатный сыр только в мышеловке. Но ведь кто-то воспримет подобную рекламу как правду.

Во-вторых, прямыми нарушениями закона о рекламе: текст об иных условиях кредита печатается мелким шрифтом или намеренно делается нечитаемым, предоставляется недостоверная информация о минимальной процентной ставке и тому подобное. Такие нарушения регулярно выявляются - и банки за это наказывают. Но многие хитрости и уловки просто остаются незамеченными.

Таким образом, простой гражданин с ходу никогда не разберётся, где ему выгоднее брать кредит. Часто от должников можно услышать: «В банке сказали, что буду платить по две тысячи рублей в месяц, но, когда приехал домой и стал разбираться, оказалось - пять». Перекладывать ответственность целиком на гражданина в таких случаях неуместно.

Депутаты Государственной Думы считают, что отсутствие деловой культуры в отношениях банков с гражданами и финансовая необразованность последних требуют детального законодательного регулирования рекламы кредитов. В законе должны быть чётко прописаны возможные форматы маркетинга.

Например, каждый человек, получая 100 тысяч рублей наличными, должен понимать, что проценты будут начисляться именно на эти 100 тысяч. Никак не на 100 тысяч плюс комиссии: за подключение к программе страхования, выдачу наличных и СМС-информирование, что в итоге составит ещё тысяч 50.

Более того, не стоит давать в долг кому попало и буквально из каждого утюга навязывать необходимость в кредитовании. Это не только портит банкам возвратную статистику, но и впоследствии доводит некоторых людей до отчаяния.

Финансовая грамота - всему голова

По мнению лидера «Справедливой России» Сергея Миронова, законодательное закрепление данного запрета становится особенно актуальным, поскольку широкая реклама потребительских кредитов приобрела характер массовой социальной провокации. А невозможность погашения населением кредитов стала существенным фактором не только появления дополнительных экономических проблем, но и повышения социальной напряжённости. Депутат полагает, что решение граждан обращаться в кредитные организации должно быть хорошо обдуманным и принятым с должной мерой ответственности, а не быть прямым следствием агрессивных рекламных кампаний.

Однако президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, напротив, считает, что пропагандировать займы и банковские услуги людям нужно, просто надо всё хорошо объяснять. «Кредиты - это не только важнейший фактор экономического развития, - уверен эксперт, - они также воспитывают в людях чувство ответственности. Гражданам надо прививать финансовую грамотность».

Роман Макаров